Pracownicze programy kapitałowe to rządowy projekt długoterminowego systemu oszczędzania. Polegają one na cyklicznych wpłatach na konto pracownika, pochodzących od niego samego, pracodawcy oraz państwa. Sprawdź, kiedy PPK wchodzi w życie, jakie są jego wady i zalety, ile można zaoszczędzić przy pomocy PPK i czy warto przystąpić do tego programu.
PPK – co to jest?
Pracownicze plany kapitałowe zostały wprowadzone w 2019 roku. Ustawa PPK sprawowana jest w ramach Strategii na rzecz Odpowiedzialnego Rozwoju. Zarówno polski rząd, Fundusz Rozwoju, organizacja Pracodawców jak i Związków Zawodowych, współtworzą i koordynują projekt PPK. Ustawa ta nie jest obowiązkowa, każdy obywatel dobrowolnie decyduje się wziąć w tym udział. Dotyczy ona każdego pracownika, który samowolnie wprowadzi w życie długoterminowy system oszczędzania. Taki system zabezpiecza nas przed nagłymi wypadkami losowymi, które wymagają znacznych nakładów finansowych, a także w przypadku kupna mieszkania i co najważniejsze, zapewni nam lepszy status emeryta w przyszłości.
PPK – zasady i główne cele
PPK zostało stworzone z myślą zwiększenia bezpieczeństwa finansowego oraz prywatnych oszczędności emerytalnych pracowników, a także poprawienia jakości rozwoju miejsc pracy, gospodarki i przedsiębiorstw.
Wpłaty na PPK pochodzą od pracownika, pracodawcy i państwa. Wysokość wpłat pracownika i pracodawcy, liczona jest procentowo od miesięcznego wynagrodzenia osoby pracującej. W przypadku państwa uczestnik PPK otrzyma wpłatę powitalną w wysokości 250 zł, zaś co roku za odpowiednie przestrzeganie określonych warunków ustawy, państwo zasili jego konto o 240 zł.
Sprawdź również: Czy PPK się opłaca?
Pracownicze plany kapitałowe – dla kogo?
Do pracowniczych planów kapitałowych automatycznie zostają zapisani pracownicy w wieku od 18 do 55, którzy z tytułu zatrudnienia u danego pracodawcy podlegają obowiązkowo ubezpieczeniu emerytalnemu. Są to zatem zarówno pracownicy zatrudnieni na etacie jak i pracujący np. na umowę zlecenie. Z kolei osoby, które ukończyły już 55 rok życia, ale nie mają jeszcze 70 lat muszą samodzielnie złożyć wniosek o przystąpienie do PPK. Kto z kolei nie może być uczestnikiem tego systemu oszczędzania? Jak wynika z ustawy o PPK, możliwości przystąpienia do programu nie mają:
- osoby niepełnoletnie
- osoby powyżej 70. roku życia
- osoby samozatrudnione.
PPK a PPE – podobieństwa i różnice
Warto również znać podobieństwa różnice między pracowniczymi planami kapitałowymi, a pracowniczymi programami emerytalnymi. Generalnie PPK jest udoskonaleniem PPE i mogą do niego przystąpić wszyscy pracownicy, również Ci na innych umowach, od których są odprowadzane składki ZUS. W PPE mogą uczestniczyć jedynie osoby zatrudnione na etacie. W przypadku pracowniczych programów kapitałowych, na konto uczestnika wpływają środki z jego własnej pensji, a także od pracodawcy i państwa. Jeśli chodzi o pracownicze programy emerytalne, środki wpłaca tylko pracodawca. Po osiągnięciu konkretnego wieku, można je wyciągnąć i wykorzystać na dowolny cel. Wypłata pieniędzy z PPK musi zaś być mocno doprecyzowana.
Sprawdź również: Oferty pracy
PPK – czy można zrezygnować z programu?
Rezygnacja z PPK jest możliwa w każdej chwili, ponieważ nie jest to projekt, w którym zostajemy aż do momentu przejścia na emeryturę. Dodatkowo nawet w tym czasie można zdecydować się na dalsze oszczędzanie z PPK. Jeśli chcemy zrezygnować, musimy tylko złożyć deklarację rezygnacji u swojego pracodawcy. Taki dokument jest decyzją o całkowitym wykluczeniu z comiesięcznych wpłat ze strony pracodawcy oraz dopłat ze strony państwa. Co ważne, rezygnacja z wpłat ma ważność 4 lat, dlatego po upływie tego czasu pracodawca ponownie dołączy pracownika do programu. Jednak i tym razem osoba zatrudniona nie musi się na to zgadzać.
Warto również wyjaśnić kwestię pieniędzy, które przed rezygnacją trafiły na rachunek oszczędnościowy PPK. Wypłata środków jest możliwa w każdej chwili, jednak należy pamiętać, że pracownik utraci część oszczędności. Mowa o środkach pochodzących z budżetu państwa, podatku od zysków kapitałowych, a także 30 proc. potrąconych z wypłat pracodawcy. Te ostatnie trafią na konto pracownika w ZUS-ie.
PPK – wady i zalety
Wiele osób zastanawia się, czy dać szansę nowemu systemowi długoterminowego oszczędzania. W kwestii PPK opinie ekspertów są podzielone. Warto uświadomić sobie, że program ten ma zarówno zalety, jak i wady. Zacznijmy od tych pierwszych.
Zalety uczestnictwa w PPK
Po pierwsze, uczestnicy programu PPK będą mieli dodatkowy kapitał do wykorzystania na emeryturze. To duży plus, ponieważ emerytury z ZUS będą stopniowo malały – według szacunków mogą spaść one nawet o 30 proc. W przypadku wielu pracowników, kwoty te nie pozwolą na godne życie. I tu przydadzą się dodatkowe oszczędności, które zapewnia program PPK. Emerytury będą zatem wyższe dla uczestników. Kolejną zaletą PPK są dopłaty ze strony pracodawcy oraz państwa – pracownik w pojedynkę odłożyłby znacznie mniej, niż jako uczestnik programu. Atutem jest również dobrowolność PPK. W każdej chwili można zrezygnować z uczestnictwa, a w razie zmiany zdania, nie ma problemów z ponownym przystąpieniem do programu. Porównując inne systemy oszczędzania na emeryturę, PPK jest najbardziej opłacalny, ponieważ koszty, które ponosi pracownik nie mogą przekraczać 0,6 proc. To kilka razy mniej niż w przypadku polskich funduszy inwestycyjnych o podobnej polityce działania.
Wady PPK
Jakie z kolei są minusy PPK? Wady to m.in. pomniejszone wynagrodzenie. Pensja, którą otrzymuje pracownik będzie zatem niższa średnio o kilkadziesiąt złotych. Ze względu na to, że jest to program rządowy, istnieje ryzyko, że w przyszłości państwo będzie rościło sobie prawa do kapitału uczestnika. Problem dotyczy również kalkulatora PPK, który podczas prognozowania zysków, zakłada daną stopę zwrotu z inwestycji. Nie da się jednak przewidzieć, jaka będzie sytuacja rynku za kilka lub kilkanaście lat. Pracownik może także zrobić sobie przerwę od pracy. W efekcie nie da się precyzyjnie określić, jakie zyski w przyszłości przyniesie uczestnictwo w PPK.
PPK: ile procent?
Według strony mojeppk.pl uczestnik PPK co miesiąc wpłaca do 2 proc. brutto. Może on również uiszczać dodatkową składkę, która nie przekracza 2 proc. pensji brutto, a więc łącznie 4 proc. brutto. Jeśli pracownik ma najniższe dochody, a jego miesięczna pensja nie przekracza 120 proc. aktualnego minimalnego wynagrodzenia, może on odkładać na PPK od 0,5 do 2 proc. wynagrodzenia brutto. Z kolei pracodawca ze swojej strony dokłada pracodawca zaś do 1,5 proc. wynagrodzenia brutto pracownika. Kwoty od państwa występują tylko w przypadku wpłaty powitalnej na samym początku dopisania się do pracowniczego planu kapitałowego w wysokości 250 zł i cyklicznie raz do roku 240 zł.
PPK – jak sprawdzić stan konta?
Po wyborze przez pracodawcę instytucji, która będzie dostawcą PPK, pracownik otrzymuje dostęp do konta, na którym może monitorować swoje oszczędności. Nadanie dostępu do systemu jest inne w każdej instytucji, dlatego informacji na temat logowania należy szukać na ich stronach internetowych lub w umowie, którą dostaje uczestnik. W sytuacji, gdy pracownik będzie miał więcej niż jeden rachunek PPK, musi logować się oddzielnie do każdej instytucji finansowej. Ułatwieniem ma być uruchomienie przez portal Moje PPK nowej funkcjonalności, dzięki której uczestnik programu zobaczy swoje oszczędności na wszystkich utworzonych dla niego rachunkach. Ma to nastąpić do 1 stycznia 2022 roku.
PPK: jak obliczyć, ile jesteśmy w stanie zaoszczędzić?
Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić, przystępując do pracowniczego planu kapitałowego. Skorzystaj ze specjalnego kalkulatora , który w szybki sposób pomoże Ci zweryfikować ilość świadczenia emerytalnego i wpływ PPK na wynagrodzenie. Skorzystaj np. z poniższych linków:
https://www.mojeppk.pl/
https://wynagrodzenia.pl/kalkulator-ppk-pracowniczych-planow-kapitalowych
