Oszczędzanie na emeryturę – ranking najlepszych sposobów

O oszczędzanie na emeryturę trzeba zadbać na własną rękę — takie prognozy docierają do nas z ZUS-u. Na szczęście jest wiele alternatyw, które sprawią, że jesień naszego życia spędzimy w dostatku i bez zmartwień o finanse. Sprawdź, jak na przyszłą emeryturę oszczędzają Polacy.

Ostatnio coraz więcej młodych osób zadaje sobie pytanie, jak oszczędzać na emeryturę. Niestety nie jest to efekt nagłego wybuchu gospodarności, lecz odpowiedź na niepokojące dane przedstawione przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Obecni emeryci otrzymują przeciętnie nieco ponad 50% średniej krajowej. Taka wysokość świadczeń nie zawsze wystarcza na zakup lekarstw, opiekę zdrowotną i opłatę rachunków. Tymczasem prognozy emerytalne dla dzisiejszych 20-30 latków są jeszcze gorsze. Oszczędzanie na emeryturę ze składek ZUS zapewni im raptem 25% średniej krajowej w 2060 roku. To jasny sygnał, że już teraz trzeba wziąć sprawy w swoje ręce i zacząć poszukiwać alternatyw.

Problemy demograficzne to jasny sygnał, że wraz z nadejściem emerytury będziemy musieli pogodzić się ze znacznym pogorszeniem naszego standardu życia. Jak temu przeciwdziałać? Czy będąc w wieku produkcyjnym, już powinniśmy martwić się o swoje ubezpieczenie przyszłości? Może niewielkie kwoty odkładane co miesiąc są w stanie zapewnić nam godne życie na starość? Dzięki temu poradnikowi wybierzesz swój sposób na oszczędzanie, dowiesz się, czy PPK się opłaca, a także poznasz najbardziej popularne alternatywy dla emerytur z ZUS-u.

Jak oszczędzać na emeryturę?

Nie ważne, czy jesteś 20-letnim pracownikiem, który zaczyna swoją karierę zawodową, czy 40-latkiem ze sporym doświadczeniem. Wygląda na to, że jeśli chcesz mieć godną starość, powinieneś zacząć myśleć o alternatywnych sposobach na oszczędzanie na emeryturę. Na szczęście jest ich całkiem sporo. Najbardziej popularne z nich to: PPK, PPE, IKE i IKZE. Co, jeśli żaden z nich Ci nie odpowiada? Istnieje kilka sposobów na oszczędzanie, które nie są związane z lokowaniem swoich środków w funduszach.

Oszczędzanie na emeryturę – sposoby oszczędzania

Jeśli interesują Cię alternatywne sposoby oszczędzania na emeryturę, nie możesz pominąć dwóch atrakcyjnych możliwości. Mowa tu o dobrowolnych ubezpieczeniach emerytalnych, takich jak Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Obydwa rodzaje konta oszczędnościowego, działające w ramach III filaru, można otworzyć w banku, domu maklerskim, funduszu emerytalnym, funduszu inwestycyjnym lub w dowolnym zakładzie ubezpieczeń. Są to pewnego rodzaju fundusze inwestycyjne, pracujące na nasze oszczędności emerytalne. Czym się od siebie różnią i jakie są ich zalety?

IKE – to fundusz, w którym istnieje limit wpłat, na który w ciągu roku można wpłacić maksymalnie 300% przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. Wysokość i częstotliwość wpłat jest dowolna, a wypłata środków po osiągnięciu 60. roku życia pozwala na ulgę podatkową i uniknięcie zapłaty 19% podatku od prowadzenia funduszy inwestycyjnych i zysków kapitałowych. Nagromadzone oszczędności można wypłacić jednorazowo lub w ratach. Warto wspomnieć, że może on mieć różne formy — w tym konta oszczędnościowego, funduszy inwestycyjnych czy rachunku maklerskiego.

IKZE – jest alternatywnym sposobem na oszczędzanie na emeryturę, który można odliczyć od podatku dochodowego PIT. Osiągnięcie rocznego limitu wpłat oznacza, że podczas rozliczania PIT możesz odliczyć ulgę w wysokości od 1000 do prawie 1900 złotych (w zależności od tego, jaki próg opodatkowania osiągasz). Jeżeli oszczędzasz z IKZE przez co najmniej 5 kolejnych lat, a środki zgromadzone wypłacisz dopiero po osiągnięciu 65. roku życia – zapłacisz tylko zryczałtowany podatek w wysokości 10% (zamiast nawet 32% pełnego opodatkowania).

Jak oszczędzać na emeryturę w pracy?

Jeśli nie chcesz lokować oszczędności w funduszach inwestycyjnych i prowadzić funduszu emerytalnego za pośrednictwem banku, możesz przystąpić do programów obowiązujących w Twojej firmie. Oprócz odprowadzania obowiązkowych składek na ubezpieczenia społeczne, dostępne są także pracownicze plany kapitałowe, które wspierają twoje oszczędności emerytalne. Oszczędzanie na emeryturę w pracy odbywa się głównie w formie Pracowniczych Planów Kapitałowych (PPK) i Pracowniczych Planów Emerytalnych (PPE). Czym się od siebie różnią?

PPE – to forma oszczędzania dla pracowników firm, które zdecydowały się na wzięcie udziału w programie. W Pracowniczych Planach Emerytalnych podstawowa składka jest finansowana w całości przez pracodawcę. Wysokość wpłaty pracodawcy stanowi procent wynagrodzenia pracownika (maksymalnie 7% pensji pracownika), a wypłata środków dokonana na emeryturze jest zwolniona z zapłaty podatku od prowadzenia funduszy inwestycyjnych. Warto dodać, że środki zgromadzone w PPE podlegają dziedziczeniu, czyli w przypadku śmierci właściciela – pieniądze przechodzą na jego spadkobierców lub osoby upoważnione.

PPK – jest powszechnym systemem oszczędzania w firmach, w którym biorą udział wszyscy pracownicy do 55. roku życia (chyba że złożyli deklarację o rezygnacji). Środki oszczędnościowe gromadzi się z wypłaty pracownika (minimum 2%), wpłaty pracodawcy (minimum 1,5%) i Skarbu Państwa (240 złotych rocznie w formie corocznej premii od państwa). Pieniądze, które uda Ci się oszczędzić, czyli środki zgromadzone możesz wypłacić po 60. roku życia. Jednorazowo można otrzymać maksymalnie 25% uzbieranej kwoty, resztę wypłaca się w minimum 120-miesięcznych ratach.

Oszczędzanie na emeryturę na własną rękę

Państwowa emerytura uzależniona od ZUS i zastępowalności pokoleń nie rysuje się w kolorowych barwach finansowych. Ponadto im niższe zarobki i krótszy okres składkowy, tym mniejsza wysokość emerytury. Jednak niskie dochody i brak odprowadzania składek emerytalnych to codzienność wielu Polaków, dlatego tak naprawdę inwestycję we własną emeryturę należy zacząć jak najszybciej.

Jeśli nie odpowiadają Ci pracownicze plany kapitałowe lub inne dostępne instrumenty finansowe, możesz podjąć się oszczędzania na własną rękę. Warto jednak wiedzieć, że skuteczne oszczędzanie wymaga sporej dyscypliny, dzięki której możesz odkładać pieniądze konsekwentnie — co miesiąc odkładać założoną kwotę. Martwiąc się o swoją przyszłość finansową, warto zacząć oszczędzać na emeryturę, a zgromadzone środki zagwarantują Ci godne życie.

Najczęściej stosowaną alternatywą wśród Polaków, jest zakup mieszkania pod wynajem. Jeżeli dysponujesz środkami finansowymi lub możesz sobie pozwolić na wzięcie krótkoterminowego kredytu – możesz wykorzystać nieruchomość jako zabezpieczenie finansowe. Pieniądze ulokowane w nieruchomości to nie tylko jedna z bezpieczniejszych lokat na przyszłość. Wynajem takiego lokalu oznacza dodatkowe wpływy z czynszu płaconego przez mieszkających w nim lokatorów.

Wiek emerytalny, uznawany za jesień życia nie jest powodem, dla którego mielibyśmy przestać się rozwijać. Idąc tym tropem, warto zadbać o dodatkowy dochód. Jeśli masz w sobie żyłkę biznesmena, możesz rozpocząć inwestowanie na giełdzie. Mówimy tu oczywiście o aktywności finansowej w bezpiecznych jej ramach, jak np. inwestowanie w złoto. Mimo że czasami pojawiają się wahania kursu, to jednak złoto uznawane jest za jedną z najpewniejszych form oszczędzania (jak konto oszczędnościowe) i inwestycji, szczególnie że wciąż zyskuje na wartości. Osiągnięcie wieku emerytalnego nie musi wiązać się z brakiem podejmowania kolejnych wyzwań zawodowych i finansowych.