Lokaty bankowe to jedna z najczęściej wybieranych form oszczędzania. Dlaczego tak jest? Odłożone pieniądze nie tracą na wartości, a „pracują” w banku, przynosząc zysk po określonym czasie. W artykule sprawdzimy, czym się kierować przy wyborze lokaty i jak na niej oszczędzać, by uzyskać najlepsze wyniki.
Czym są lokaty bankowe?
Lokata to produkt bankowy, który ma na celu zamrożenie kapitału na określony czas. Za ulokowanie oszczędności w banku klient otrzymuje możliwość ich pomnożenia poprzez naliczanie oprocentowania. Jest to jedna z najczęściej wybieranych form inwestycji, ponieważ ma dość proste założenia i skorzystać może z niej każdy, kto dysponuje nawet niedużym kapitałem.
Lokata bankowa jest polecana osobom, które zamiast odkładać pieniądze na koncie, chcą je w jakiś sposób inwestować, biorąc pod uwagę z jednej strony bezpieczeństwo (czyli brak ryzyka, które może zagwarantować jako jedne z nielicznych lokata lub obligacje skarbowe), a jednocześnie niezbyt wysoki zysk, który zależy od wielu czynników. Decyduje o nim m.in. kwota lokaty czy oprocentowanie oferowane przez banki ustalane na podstawie stóp procentowych.
Lokata bankowa a konto oszczędnościowe
W dobie różnorodności sposobów na oszczędzanie jednym z popularniejszych staje się także konto oszczędnościowe. Wiele osób może uważać oba pojęcia za tożsame. Otóż lokata oszczędnościowa i konta oszczędnościowe to dwa różne produkty bankowe, choć ogólnie rzec biorąc, wiele je łączy.
W obu przypadkach odkłada się pewien kapitał pieniężny i pomnaża go dzięki odsetkom naliczanym przez bank. Jednak dużą zaletą konta oszczędnościowego jest fakt, że w przeciwieństwie do lokaty zachowany jest swobodny dostęp do pieniędzy. W każdym momencie można wybrać zebrane fundusze bez utraty odsetek. Oczywiście takie rozwiązanie ma swoje ograniczenia w postaci określonych kwot czy liczby przelewów.
Rodzaje lokat bankowych
Analizując oszczędzanie na lokacie, trzeba wspomnieć o jej podstawowych rodzajach. W wyborze danej oferty ważne jest kilka czynników, od który zależy to, czy dana lokata rzeczywiście spełni nasze oczekiwania.
Podstawowe rodzaje lokat to:
Lokata terminowa – jest to jeden z najpopularniejszych modeli oszczędzania. Pieniądze przeznaczane na lokatę terminową są zamrażane na konkretny okres. Wyróżnia się tutaj lokatę krótkoterminową, zakładaną na miesiąc, dwa miesiące, trzy miesiące lub pół roku, a także długoterminową, gdzie środki pozostają na lokacie przez rok, czy nawet kilka lat. Lokata terminowa może być również odnawialna, gdzie po upływie lokaty jest ona automatycznie przedłużana lub nieodnawialna, kiedy to po zakończeniu okresu lokaty kapitał wraz z odsetkami trafia do klienta.
Lokata nocna (tzw. overnight lub lokata O/N) – jest to mniej popularny typ lokaty, lecz nadal oferowany przez banki. W takim systemie lokata zakładana jest po południu w godzinach 15-17, by rano zostać zamknięta. Kapitał zostaje wtedy zwrócony klientowi wraz z odsetkami naliczonymi w nocy. Lokaty nocne oferuje się klientom korporacyjnym, ale w niektórych przypadkach również osobom fizycznym. Środki tam odłożone mogą być ulokowane w złotówkach lub w obcej walucie w zależności od oferty banku.
Lokata rentierska – jest typem lokaty, w którym depozyt składa się na dłuższe okresy np. kilka lat. Dotyczy ona również wyższych kwot oszczędności. Zaletą takiego rozwiązania jest możliwość wypłaty wypracowanych odsetek w określonych w umowie terminach np. raz w miesiącu lub raz w roku.
Lokata progresywna – w tym modelu oszczędzania oprocentowanie jest zmienne i wzrasta w każdym kolejnym okresie trwania lokaty. Ważne jest to, że z lokaty progresywnej można zrezygnować przed końcem umowy bez dodatkowych konsekwencji, a więc utraty odsetek.
Interesuje Cię praca w Poznaniu? Sprawdź najnowsze ogłoszenia w serwisie GoWork.pl!
Jak wybierać lokatę bankową?
Chcąc otworzyć lokatę bankową, oczywiście kierujemy się chęcią pomnożenia oszczędności. Jednak aby było to możliwe do zrealizowania, rodzaj lokaty należy dostosować do indywidualnych potrzeb i oczekiwań. Przede wszystkim ważne jest, jakim kapitałem się dysponuje oraz na jaki czas planuje się zamrożenie oszczędności.
Istotne kwestie, które trzeba wziąć pod uwagę to:
- oprocentowanie lokaty – jest ono podawane w skali roku, zwykle ma wysokość kilku procent i różni się w zależności od oferty banku, która ustala je na podstawie stóp procentowych;
- kapitalizacja odsetek – dotyczy dopisywania odsetek do środków na lokacie, dlatego im częściej będzie ona wykonywana, tym większy zysk można osiągnąć;
- okres trwania lokaty – kwestia, którą trzeba dobrze przeanalizować, ponieważ zbyt wczesne pobranie środków wiąże się z utratą odsetek (czyli zysku), do wyboru może to być krótki czas np. miesiąc lub pół roku, albo dłuższy okres nawet na kilka lat (jeśli nie ma się pewności, czy środki z lokaty nie będą nam potrzebne na pilne okoliczności lub nagłe wypadki, lepiej zdecydować się na umowę z krótkim terminem);
- wysokość kapitału – banki w swojej ofercie umieszczają informację o tym, na jakie kwoty można otworzyć lokatę, dlatego dysponując większą kwotą, nie zawsze łatwo znajduje się placówkę, w której można ulokować środki.
Jak otworzyć lokatę?
W dobie zaawansowanych technologii, otwarcie lokaty nie stanowi żadnego problemu. Można to zrobić na różne sposoby:
- przez Internet – wystarczy wypełnić formularz na stronie banku, skorzystać z aplikacji mobilnej lub bankowości internetowej – jest to sposób szybki i prosty;
- w oddziale banku – osoby zakładające lokaty udają się również osobiście do banku, gdzie następuje podpisanie umowy – w tym przypadku można od razu zapytać pracownika banku o różne, czasami niejasne dla klienta kwestie;
- przez telefon – otwarcie lokaty jest możliwe również w trakcie rozmowy telefonicznej z konsultantem.
Ile można zarobić na lokacie?
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. To, jaki zysk można osiągnąć z lokaty, zależy od wielu kwestii. Przede wszystkim trzeba wziąć pod uwagę kwotę przeznaczoną na lokatę, czas trwania umowy i oprocentowanie. Aby samodzielnie obliczyć prawdopodobny zysk, należy pomnożyć kwotę środków z liczbą dni, na które zawarto umowę i z oprocentowaniem w sali roku. Wynik ten powinno się podzielić na liczbę dni w roku (365 dni). Można też skorzystać z gotowego kalkulatora zysku z lokat, gdzie będą potrzebne te same informacje. Na pytanie więc o zarobek na lokacie, musisz odpowiedzieć sobie sam, obliczając go na podstawie podstawowych danych.
Przykładowe oferty lokat bankowych
Najlepsze lokaty bankowe są zwykle oprocentowane na około 7-8%. Wiele jednak zależy od warunków, jakie stawia bank. Same oferty, w tym również oprocentowanie podlega zmianie, więc przy chęci otwarcia lokaty należy sprawdzić bieżące stawki w różnych firmach. Poniżej podajemy oferty aktualne na kwiecień 2023 roku.
Lokaty w najpopularniejszych bankach
Lokaty oszczędnościowe w popularnych bankach:
- PKO Bank Polski – „Lokata na dzień dobry”, oprocentowanie lokaty 8%, lokata na 3 miesiące, kwota lokaty od 1000 zł;
- ING Bank Śląski – „Lokata terminowa”, oprocentowanie lokaty 7%, lokata na 12 miesięcy, kwota lokaty od 1000 zł;
- Santander BP – „Lokata online nowe środki”, oprocentowanie lokaty 6,75%, lokata na 6 miesięcy, kwota lokaty od 1000 zł;
- Millennium Bank – „Lokata Horyzont Zysku”, oprocentowanie lokaty 6,5%, lokata na 6 miesięcy, kwota lokaty od 1000 zł;
- VeloBank – „Lokata na nowe środki”, oprocentowanie lokaty 7,5%, lokata na 2 miesiące, kwota lokaty od 5000 zł.
Sprawdź również: Fundusze inwestycyjne: co powinieneś wiedzieć?
Jak oszczędzać na lokacie, aby osiągnąć wyższy zysk?
Oto kilka wskazówek, jak można zadbać o swoje oszczędności, umieszczając je na lokacie. Stosując je, zwiększymy prawdopodobieństwo osiągnięcia lepszych zysków, które poprzez podatki i niskie oprocentowanie i tak nie są na ogół zbyt duże.
Sprawdź stopy procentowe
Głównym wyznacznikiem, od którego zależy samo oprocentowanie lokaty, a tym samym ostateczny zysk z lokaty, są stopy procentowe. Kiedy ich wskaźnik jest wysoki (lub rośnie), banki oferują lepsze oprocentowanie lokaty, dlatego ten moment będzie najlepszy na jej otwarcie. Dodatkowo w sytuacji wysokich stóp procentowych opłaca się inwestowanie w lokaty długoterminowe ze stałym oprocentowaniem. Wtedy, mimo obniżki stóp procentowych, oszczędności są bezpieczne i utrzymują to samo wyższe oprocentowanie, które było ustalone na początku.
Działa to również w drugą stronę. Jeśli stopy procentowe są niskie, najbardziej opłacają się lokaty krótkoterminowe, ponieważ w razie podwyżek umowa szybko się skończy i można skorzystać z nowego, lepszego oprocentowania banku. Otwierając lokatę na kilka lat, wybranie środków wiąże się z utratą odsetek, a więc zmiana na lepsze warunki jest tu praktycznie zablokowana.
Korzystaj z ofert promocyjnych
Warto porównywać oferty różnych banków względem lokat, ponieważ podlegają one częstym zmianom. Placówki konkurują o odbiorców, a więc muszą stale wymyślać nowe sposoby dotarcia do nowych klientów. W związku z tym w bankach pojawić się może oferta promocyjna dotycząca lokaty, która dla nas być może stanie się najkorzystniejszą opcją pomnażania oszczędności. Jeśli jest się nowym klientem banku, czasami otrzymuje się specjalne przywileje.
Przy skorzystaniu z wyżej oprocentowanej lokaty promocyjnej (najczęściej krótkoterminowej) warto wziąć pod uwagę, że za korzystniejsze warunki wymaga się od klienta otwarcia konta osobistego, płatności kartą czy określonego wpływu pieniędzy na konto. W tej sytuacji trzeba wszystko przeanalizować – poniesione koszty i potencjalne zyski, by określić, czy wybór promocji rzeczywiście będzie opłacalny. Konto osobiste może bowiem wiązać się z dodatkowymi opłatami. Oczywiście zdarzają się również oferty bez ukrytych kosztów. Z drugiej strony atrakcyjniejsze warunki lokat bank kieruje często do posiadaczy kont osobistych, co ma utrzymać klienta na dłużej.
Lokuj oszczędności w różnych bankach
Biorąc pod uwagę oferty promocyjne, warto też rozważyć rozbicie oszczędności na lokaty w różnych bankach. Jest to rozwiązanie zwiększające bezpieczeństwo kapitału klienta, a jednocześnie daje możliwość osiągnięcia większego zysku z atrakcyjnego oprocentowania.
Wybieraj lokaty długoterminowe gdy tylko jest to możliwe
Chcąc zarobić więcej, należy wziąć pod uwagę fakt, iż przekazywanie kapitału na lokaty długoterminowe związać się będzie na ogół z wyższym oprocentowaniem. Jeśli więc klientowi nie zależy tak bardzo na czasie, a chce uzyskać nieco lepsze warunki, tym samym wpływając korzystnie na ostateczny zysk, lepiej otworzyć lokatę przynajmniej na rok lub nawet kilka lat.
Dokładnie sprawdzaj oferty banków
Należy uważać na różne taktyki banków, które mają konkretny cel. Przykładem może być tu automatyczne odnawianie lokat. W tej sytuacji po upływie lokaty jest automatycznie zakładana nowa na podobnych warunkach – na ten sam okres, jednak zwykle ze znacznie gorszym oprocentowaniem. To zabieg niekorzystny dla klienta, dlatego warto pamiętać, że po otworzeniu lokaty najlepiej wyłączyć taką opcję, co niekiedy wymaga kontaktu z placówką.
Negocjuj oprocentowanie
Indywidualne negocjacje oprocentowania. Choć oprocentowanie lokat terminowych i pozostałych rodzajów jest zwykle ustalone z góry dla każdego klienta, nic nie stoi na przeszkodzie, by je delikatnie negocjować. Informując bank o planach założenia lokaty na konkretną kwotę, można także zapytać o możliwość ustalenia indywidualnych, czasami nieco lepszych warunków niż podane w ofercie.
Obliczaj i porównuj zysk z różnych lokat
Zanim zdecydujemy się na wybór konkretnej lokaty, należy porównać ze sobą kilka ofert. Najlepiej będzie od razu obliczyć prawdopodobny zysk (stosując wyżej wymieniony wzór lub korzystając z gotowego kalkulatora) i sprawdzić, gdzie można zarobić najwięcej.
Czy warto otwierać lokaty?
Mądry wybór lokaty bankowej może przynieść dobry zysk. Samo lokowanie oszczędności na lokacie jest na pewno lepsze niż odkładanie jej w szufladzie i trzymanie na lepszy czas. Ze względu na rosnące koszty, pieniądz traci na wartości, dlatego w przypadku lokaty środki „pracują”, broniąc się przed tym zjawiskiem.
Oszczędzanie na lokacie może dać zysk, ale jest przede wszystkim bezpieczne. Ryzyko inwestycji jest tu nikłe, ponieważ w razie upadłości kapitał klientów jest objęty gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (z odszkodowaniem nawet w wysokości do 100 000 euro).
Otwieranie lokaty jest też opłacalne, ponieważ to prosty proces – wpłacony kapitał jest odłożony w banku na konkretny czas, a później się go wypłata. Ponadto na lokaty można wpłacać nawet niewielkie kwoty, choć oczywiście nie będzie się to wiązało z dużym zyskiem.
Stawiając na lokatę mamy również do wyboru różne opcje. Może to być inwestycja na jedną noc albo długoterminowe zabezpieczenie np. przyszłości dzieci. Możliwa jest do otworzenia także lokata progresywna, w której depozyty pobiera się nawet przed końcem umowy.
Wady lokaty i koszty z nią związane
Inwestowanie w lokaty bankowe oczywiście ma swoje słabsze strony. Możemy tu wyróżnić dwa główne powody. Pierwszy z nich to dość niski zarobek. Niestety oprocentowanie lokat nie jest zbyt wysokie, tym bardziej przy mniejszej kwocie kapitału. Ma to rekompensować brak ryzyka w tego typu inwestycji. Dodatkowo odsetki podlegają opodatkowaniu. Podatek Belki w wysokości 19%, który dotyczy zysków kapitałowych, musi być odprowadzony od wypracowanych odsetek na lokacie.
Drugi powód, dla którego lokaty nie są tak idealnym rozwiązaniem, jest kwestia zamrożenia środków. W razie nagłej potrzeby przy standardowych lokatach nie ma możliwości, by wybrać pieniądze bez konsekwencji, czyli utraty odsetek. Otwierając lokatę, trzeba mieć więc świadomość, że traci się do nich dostęp na kilka miesięcy, a nawet lat. Alternatywnym rozwiązaniem będzie tutaj konto oszczędnościowe, w którym dostęp klienta do środków pozostaje swobodny.
