Oszczędnościami można zarządzać na różne sposoby – odkładać albo inwestować. W tym drugim przypadku mamy do dyspozycji wygodne w prowadzeniu konto oszczędnościowe. Kiedy warto je prowadzić jako rachunek walutowy? Sprawdź, kiedy konto oszczędnościowe w euro może się przydać.
Konto oszczędnościowe, czyli jakie?
Chcąc otworzyć konto oszczędnościowe walutowe, warto wyjaśnić, czym ogólnie jest taka forma rachunku bankowego. Najczęściej zakłada się go w polskich złotych lub w walucie obcej.
Konto oszczędnościowe łączy w sobie zalety oraz funkcjonalności rachunku osobistego i lokaty bankowej. Celem prowadzenia konta oszczędnościowego jest pomnażanie oszczędności przy jednoczesnym zachowaniu dogodnego dostępu do pieniędzy. Fundusze, które są przekazywane na taki rachunek, podlegają oprocentowaniu. Zysk z konta oszczędnościowego zwiększa się, im dłużej utrzymane zostanie odpowiednie saldo. Z kolei podczas wypłaty środków z takiego rachunku oszczędnościowego nie dochodzi do utraty odsetek.
Konto oszczędnościowe a lokata
Oba instrumenty finansowe proponowane przez bank mają na celu pomnażać zgromadzone środki. W związku z tym kapitał na nich gromadzony wrasta z ustalonym wcześniej oprocentowaniem.
Główną różnicą jest dostęp do funduszy. W przypadku lokaty pieniądze są zamrażane na określony czas, a ich wypłata przed terminem doprowadza do utraty odsetek. Taka sytuacja nie pojawia się w przypadku konta oszczędnościowego. Z takiego rachunku według regulaminu banku, kilkakrotnie w ciągu miesiąca możliwa jest wpłata gotówki.
Konto oszczędnościowe walutowe – kiedy się przydaje?
Trzymanie oszczędności na koncie oszczędnościowym jest korzystne ze względu na naliczane oprocentowanie oraz szerokie możliwości, jakie daje swoboda wpłat i wypłat. Jednak czy taki rachunek prowadzony w innej walucie np. EUR, USD, GBP rzeczywiście się przydaje?
1) Rachunek oszczędnościowy w obcej walucie warto otworzyć szczególnie wtedy, gdy stale korzystamy z konta walutowego. Dotyczy to szczególnie przedsiębiorców, którzy muszą często wykonywać przelewy w innej walucie. Konto oszczędnościowe walutowe będzie dla nich miejscem, gdzie gromadzą nadwyżki lub dodatkowo pozyskane środki w celu stałego ich pomnażania.
2) Konto oszczędnościowe w euro przyda się osobom, które często wyjeżdżają za granicę, a dokładnie do krajów w strefie euro. Gotówka, która pozostanie z takich wyjazdów, może być w ten sposób regularnie pomnażana do czasu kolejnej wyprawy.
3) Oszczędnościowe konta walutowe mogą przydać się osobom spłacającym kredyt w obcej walucie, które mają już otwarte konto walutowe.
4) Oszczędnościowe konto walutowe będzie opłacalne, gdy osoba otrzymuje wynagrodzenie w postaci środków w euro od zagranicznego pracodawcy. Część z pensji można bowiem pomnażać bez ponoszenia kosztów przewalutowania.
5) Prowadzenie rachunku oszczędnościowego w obcej walucie jest dobrą propozycją dla osób, które robią częste zakupy na zagranicznych platformach zakupowych.
Szukasz pracy w Zamościu? Oferty pracy czekają na Ciebie w serwisie GoWork!
Na co zwrócić uwagę przy rachunkach oszczędnościowych w innej walucie?
Choć z założenia oszczędnościowe konto walutowe w euro jest atrakcyjną okazją dla każdego, kto ma częstą styczność z pieniędzmi w obcej walucie, zanim zdecydujemy się na jego otwarcie, należy sprawdzić wszystkie szczegółowe informacje. Dotyczą one zarówno samego zakładania oszczędnościowego konta walutowego, jak i jego prowadzenia, które obejmuje wszelkie opłaty związane z transakcjami na rachunku.
Konto osobiste i konto walutowe
Zakładając oszczędnościowe konto walutowe w euro, trzeba liczyć się z tym, że wiele banków wymaga posiadania konta osobistego lub konta walutowego. Wszystkie te konta muszą być umieszczone w tym samym banku. W przypadku oszczędnościowego konta walutowego i zwykłego konta walutowego muszą to być rachunki prowadzone w tej samej walucie. Przy otwarciu wymaganego konta osobistego i walutowego należy w obu przypadkach sprawdzić opłaty za prowadzenie rachunku. W obsłudze wszystkich kont pomocna będzie bankowość internetowa.
Przewalutowanie środków
Właściciel oszczędnościowego konta walutowego w euro może ponieść spore koszty spreadu (koszt wymiany jednej waluty na drugą). Dotyczy on przelewu złotówek na konto walutowe, kiedy to bank stosuje przeliczenia po własnym kursie (od 5 do 11%). Zwykle jest on mało korzystny dla klienta. Przy wpłacie z konta osobistego instytucje wykorzystują wyższy kurs, podczas gdy przelewanie z konta walutowego na złotówki cechuje niższy kurs kupna.
Aby nie ponosić kosztów przewalutowania, należy przelać środki na konto oszczędnościowe z konta walutowego (koniecznie prowadzonego w tej samej walucie), za co nie zostaną naliczone prowizje. Drugim sposobem jest wpłata gotówki w oddziale banku bezpośrednio na oszczędnościowe konto walutowe lub zwykłe konto walutowe.
Opłaty i oprocentowanie
Prowadzenie rachunku oszczędnościowego w obcej walucie może i jest reklamowane jako darmowe, ale w rzeczywistości wiąże się z różnymi opłatami. Informacją, która powinna zainteresować osoby, które chcą założyć takie konto, jest koszt jego otwarcia oraz prowadzenia. Należy sprawdzić również koszty przelewów wewnętrznych w walucie. Może się okazać, że tylko jeden lub dwa przelewy w miesiącu są darmowe, a pozostałe obejmuje już sowita opłata, która praktyce oznacza pochłonięcie całego zysku z oprocentowania.
W przypadku oprocentowania oszczędnościowych kont walutowych banki stosują oprocentowanie zmienne, którego wysokość zależy od tego, na jakim poziomie są aktualne stopy procentowe. Warto więc wybrać moment, w którym oprocentowanie będzie jak najwyższe, ponieważ może ono szybko spaść.
Kapitalizacja odsetek
To, jak szybko zaoszczędzone środki mogą urosnąć, zależy również od kapitalizacji odsetek. Dotyczy to okresu, po jakim odsetki są dopisywane do środków finansowych zgromadzonych na koncie oszczędnościowym przykładowo w walucie euro. W wybranej przez nas instytucji może to być miesiąc, z kolei w przypadku innego banku to czasami kwestia jeszcze dłuższego czasu.
Walutowe konto oszczędnościowe – jak działa oprocentowanie?
Oprocentowanie kont oszczędnościowych w walutach obcych, takich jak euro, może się różnić od oprocentowania kont w złotówkach. Często jest ono niższe, co wynika z niższych stóp procentowych w strefie euro. Dodatkowo, zyski z takiego konta mogą być obciążone ryzykiem walutowym – kursy walutowe mogą się zmieniać, co może wpłynąć na wartość zgromadzonych środków. Warto również pamiętać, że niektóre banki mogą oferować promocyjne oprocentowanie dla nowych klientów lub przez określony czas po otwarciu konta. Dlatego też w wielu przypadkach otwarcie walutowego konta oszczędnościowego to korzystne rozwiązanie.
Ryzyko walutowe na koncie oszczędnościowym w euro – co warto wiedzieć?
Decydując się na konto oszczędnościowe w euro, warto zrozumieć ryzyko walutowe. Zmiany kursu euro do złotego mogą znacząco wpłynąć na wartość zgromadzonych środków. Na przykład, jeśli kurs euro spadnie w stosunku do złotego, to wartość Twoich oszczędności po przewalutowaniu może być niższa. Z drugiej strony, jeżeli euro umocni się, możesz zyskać na kursie wymiany. Dlatego osoby, które rozważają otwarcie konta walutowego, powinny śledzić sytuację na rynku walutowym i być świadome tego ryzyka.
Gdzie założyć konto oszczędnościowe w euro?
Chcąc założyć konto oszczędnościowe w euro najlepiej wybrać bank, w którym prowadzone jest nasze konto osobiste. Mogą być one wtedy prowadzone w ramach dodatkowej umowy. Zaletą takiego rozwiązania jest przede wszystkim nie tylko wygoda, ale często też zwolnienie z dodatkowych opłat. Przelewy robione z konta walutowego na rachunek oszczędnościowy w tym samym banku są bowiem bezpłatne. Jeśli konto oszczędnościowe w euro zostanie założone w innym banku niż konto osobiste, może okazać się, że trzeba zapłacić dodatkowe opłaty i prowizję. Należy więc dokładnie sprawdzić taryfę opłat, gdzie podane są stawki wykorzystywane w danym banku.
W którym banku można założyć konto oszczędnościowe w euro?
Konta oszczędnościowe w euro nie są na tyle popularne, co rachunki prowadzone w krajowej walucie, jednak coraz więcej banków zaczyna wprowadzać taki rodzaj instrumentu finansowego do swojej oferty. Jest to przede wszystkim:
ING Bank Śląski,
BOŚ Bank,
Bank Pekao,
oraz instytucja Aion Banku.
Sprawdzaj ofertę banków na bieżąco
Kilka lat temu korzystne konto oszczędnościowe walutowe było dostępne w Santander Bank Polska, jednak od 2020 roku otwieranie takiego rachunku zostało wstrzymane. Podobnie w przypadku instytucji takiej jak Getin Bank, która obecnie już nie ma takiego konta w swojej ofercie. W 2020 roku bank został on połączony z Noble Bank, tworząc Getin Noble Bank SA., a w roku 2022 poddany przymusowej restrukturyzacji ze względu na złą sytuację finansową i ryzyko bankructwa. W takich sytuacjach nad bezpieczeństwem środków finansowych klientów czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny, obejmujący wybrane banki i SKOK-i.
Jakie warunki oferują banki przy otwarciu oszczędnościowych kont walutowych?
Warto wiedzieć, co może oferować bank przy oszczędnościowych kontach walutowych. Najczęściej są to kwestie, dzięki którym klient może wygodnie używać konta oszczędnościowego. Oferty mają również przyciągać brakiem kosztów w przypadku różnych transakcji. Jakie korzyści oferują banki w przypadku otwarcia oszczędnościowego konta walutowego przez klientów indywidualnych? Jest to:
bezpłatne otwarcie rachunku oszczędnościowego w obcej walucie;
darmowe prowadzenie rachunku (z zastrzeżeniem wykonania określonej ilości przelewów przychodzących i wychodzących w miesiącu);
brak opłat za wydanie karty lub wypłatę gotówki za granicą (tylko w przypadku korzystania z bankomatów danego banku, ponieważ za pozostałe bankomaty naliczana jest prowizja);
darmowe przelewy (tylko z użyciem bankowości elektronicznej lub określona liczba miesięcznie);
oferowanie karty debetowej w tej samej walucie (w tym także euro), przez co transakcje wykonywane w walucie karty i rachunku nie są przewalutowywane, a więc klient nie traci na różnicy kursu;
darmowe lub tanie przelewy zagraniczne SEPA (np. bezpłatne w bankowości internetowej, płatne w oddziale banku lub bankowości telefonicznej).
Jak widać, praktycznie wszystkie wymienione wyżej korzyści mają swoje zastrzeżenia. Ich niespełnienie wiąże się więc z utratą korzystnych warunków i naliczeniem stosownych opłat. Może się zdarzyć, że koszt prowizji z różnych operacji przewyższa zysk z oprocentowania, przez co prowadzenie konta oszczędnościowego w walucie euro stanie się mało opłacalne.
Zobacz też: Blokada rachunku bankowego – kiedy bank może zablokować konto?
Konto oszczędnościowe w euro – czy warto?
Choć oprocentowanie konto oszczędnościowych w innych walutach niż polski złoty w ostatnich latach spadło do dość niskiego poziomu, prowadzenie rachunku i oszczędzanie w takiej formie wciąż ma swoich zwolenników. Choć zysk z utrzymywanych tam funduszy może być niewielki, to nadal jest korzystnym rozwiązaniem w porównaniu do zwykłego konta walutowego.
Aby rachunek walutowy w formie oszczędnościowej był opłacalny, trzeba jednak wziąć pod uwagę najważniejsze koszty, przez które w ostatecznym rozrachunku wypracowany, niewielki zysk straci na znaczeniu. To przede wszystkim prowizja od prowadzenia konta czy opłaty naliczane za operacje na nim wykonywane.
Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (trzeba udać się w tym celu do oddziału lub klient otrzyma ją od kuriera), koniecznie dokładnie ją przeczytaj. Ważne są nie tylko wszystkie stawki opłat, które najlepiej spisać sobie w formie listy, ale również pozostałe punkty, w których instytucje zawierają istotne dla oszczędności klienta informacje (np. oprocentowanie konta).
Źródło zdjęcia: https://pl.123rf.com/photo_72433589_zielony-banknot-100-euro-w-zielonej-szmince.html
