Uzyskanie kredytu hipotecznego wiąże się z opłaceniem wkładu własnego. Jest on wymagany przez banki ze względu na rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego. W artykule sprawdzamy, jaki jest wymagany wkład własny w popularnych bankach oraz kiedy istnieje możliwość kredytu bez wkładu własnego.

Obecne warunki do brania kredytów nie są łatwe. Kryzys czy wysokie stopy procentowe sprawiły, że niewiele osób mogło sobie na nie pozwolić. Warto jednak śledzić wysokość wkładu własnego oferowanego przez banki, ponieważ w tej kwestii warunki podlegają zmianom. W poniższym artykule przedstawimy, w jaki sposób kredytobiorca przeznacza część majątku na realizację inwestycji. Jaki jest minimalny wkład własny? Jak go obliczyć? Czy tylko gotówka może stanowić wkład własny? Kto ma szansę na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Poznaj odpowiedzi na te pytania.

Co to jest wkład własny?

Wkład własny to pewien kapitał należący do kredytobiorcy, który stanowi część zapłaty za wybraną nieruchomość. Najczęściej przyjmuje on formę gotówki. Obowiązek posiadania odpowiedniego wkładu wynika z Rekomendacji stworzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego, w której określono zbiór dobrych praktyk ograniczających ryzyko udzielania kredytów hipotecznych.

Wysokość wkładu własnego zależy nie tylko od oferty banku, ale też od wartości nieruchomości. Ogólnie rzec biorąc, decydując się na kredyt hipoteczny, trzeba się liczyć się z faktem, że niezbędne będą w nim oszczędności do uzyskania odpowiedniej kwoty zabezpieczenia, czyli wkładu.

Kwota wkładu nie jest wpłacana do banku. Wymagane jest jedynie potwierdzenie, że kredytobiorca zgromadził daną kwotę pieniędzy i przelał na rachunek sprzedającego mieszkanie.

Jak wkład własny wpływa na kredyt?

Przy staraniach o pożyczkę trzeba wziąć pod uwagę, że wysoki wkład własny obniża koszt kredytu. Im większa to suma, tym korzystniejsze warunki może uzyskać kredytobiorca. Odpowiednio duży wkład własny może zmniejszyć ilość i wysokość rat oraz kwot naliczanych przez bank odsetek.

Ile wynosi minimalny wkład własny?

W Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego znajdziemy informację o tym, jaki jest minimalny wkład własny. Na ogół banki wymagają wkładu własnego na poziomie 20%, jednak istnieje również możliwość wkładu własnego w wysokości 10%, co zależy głównie od polityki finansowej danej placówki. Warto podkreślić, że niższa skala może wiązać się z jednoczesnym wymogiem wykupu ubezpieczenia (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego), z którego wynikać może zastosowanie wyższej marży przez bank. Zdarza się również, że bank oferuje 10% wkładu bez dodatkowych kosztów.

Wkład własny a wskaźnik LTV

Przy określaniu wkładu własnego istotnym czynnikiem jest także wskaźnik LTV, czyli Loan To Value. Jest on rozumiany jako stosunek kwoty kredytu hipotecznego do wartości zabezpieczenia wyłożonego przez kredytobiorcę. Minimalny wkład własny wiąże się z uzyskaniem wskaźnika LTV na poziomie 80% i 90%, co odpowiada kolejno 10% i 20% wartości nieruchomości. Aby go obliczyć, należy podzielić wysokość kredytu przez wartość nieruchomości. Uzyskany wynik będzie dla banku udzielającego kredytu oceną ryzyka, które ponosi przy udzielaniu kredytu hipotecznego danemu kredytobiorcy.

Z jakim wkładem własnym wiąże się oferta najpopularniejszych banków?

Według powyższych danych, do otrzymania kredytu hipotecznego niezbędne jest zwykle 10% lub 20% wkładu. Jak to wygląda pod kątem oferty banków w 2023 roku? Z danych serwisu totalmoney.pl wynika, że sporo placówek przy kredycie hipotecznym wymaga minimalnego wkładu własnego na tym niższym poziomie.

Banki, które wymagają 10% wkładu własnego w 2023 roku:

  • mBank,
  • Alior Bank,
  • Bank Pekao (możliwość wpłaty 20%),
  • PKO BP,
  • Millennium Bank (możliwość wpłaty 20%),
  • Santander BP,
  • BPS Bank,
  • Credit Agricole.

Z kolei z wymogiem 20% minimalnego wkładu własnego można spotkać się w banku takim jak:

  • BNP Paribas,
  • BOŚ Bank,
  • Citi Handlowy,
  • ING Bank Śląski,
  • Bank Pocztowy.

Szukasz dobrej pracy w Poznaniu? Przeglądnij nowe oferty pracy w GoWork.pl już teraz!

Jak obliczyć wkład własny?

Procentowe szacunki nie wskazują, jakie konkretnie kwoty wkładu własnego będą wymagane przy kredycie hipotecznym. Wkład własny oblicza się bowiem na podstawie wartości nieruchomości i to oszacowanej przez rzeczoznawcę majątkowego. Jej wysokość powinna być więc określana indywidualnie. Minimalny wkład własny w 2023 uwzględnia również dochody kredytobiorcy, czy ogólną zdolność kredytową, dlatego ostateczna kwota zależy od wielu czynników. W związku z tym najpewniej jest udać się do placówki konkretnego banku i poznać wyliczenia przeprowadzone przez doradcę. Po uzyskaniu kilku takich ofert można je porównać i wybrać najkorzystniejsze warunki.

Co może być uznane za wkład własny?

W celu pokrycia wkładu własnego najczęściej wykorzystuje się zaoszczędzoną przez kredytobiorcę gotówkę. W rzeczywistości jednak istnieje kilka innych opcji, które również pełnią funkcję zabezpieczenia dla banku. Czego można użyć na pokrycie wkładu własnego?

  1. Darowizna. Aby udokumentować wkład własny do kredytu, który pochodzi z darowizny, powinna być ona zgłoszona do urzędu skarbowego i przekazana na konto bankowe jeszcze przed popisaniem umowy kredytowej.
  2. Środki z Pracowniczych Planów Kapitałowych. Wszystkie pieniądze zgromadzone na PPK również mogą być wkładem własnym. Jednym z warunków jest jednak fakt, że właściciel PPK nie ma jeszcze 45 lat. Zaletą tego rozwiązania jest sytuacja, w której wypłata środków przeznaczonych na kredyt mieszkaniowy nie jest opodatkowana i oprocentowana. Dzięki temu kredytobiorca oddaje tyle samo, ile pożyczył.
  3. Środki z Indywidualnego Konta Emerytalnego i Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego. Niektóre banki dają możliwość przekazania środków z IKE i IKZE na poczet wkładu. W takim przypadku bank sam zabezpiecza zgromadzone tam fundusze do czasu, kiedy minimalny wkład własny zostanie spłacony. Jednak to rozwiązanie ma swoje wady – możliwość ograniczeń banku co do wykorzystanej kwoty, a nawet niższa emerytura w przyszłości.
  4. Książeczka mieszkaniowa. Kiedyś oszczędności zgromadzone na książeczce stanowiły środki przeznaczone na nieruchomość. Właściciele książeczek mieszkaniowych założonych przed 23 października 1990 roku mają obowiązek jej zarejestrowania. Aby móc wykorzystać zgromadzone tam środki, należy do banku dysponującego książeczką złożyć wniosek o przygotowanie zaświadczenia o wysokości zgromadzonych pieniędzy.
  5. Działka. Wkład własny, którego wymaga kredyt hipoteczny, może mieć formę działki. Najczęściej brana pod uwagę jest działka budowlana, jednak działka rolna również może zostać wyceniona przez rzeczoznawcę. Jeżeli jej wartość jest niższa niż wkład własny, kredytobiorca powinien dopłacić różnicę.

Jak udokumentować wkład własny?

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, banki wymagają udokumentowania wkładu własnego. W jaki sposób to zrobić? Jest to możliwe poprzez wyciągi z rachunków bankowych (z ostatnich kilku miesięcy) np. potwierdzenie zrealizowanego przelewu, potwierdzenie wpłaty (np. przy środkach z PPK) lub otrzymania spadku, zaświadczenie o wartości nieruchomości (kiedy wkład własny to część nieruchomości) albo akt własności nieruchomości (gdy wkładem własnym jest inna nieruchomość).

Kto ma szansę na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Wymóg posiadania wkładu własnego często jest przeszkodą w uzyskaniu kredytu na zakup mieszkania czy domu. W związku z tym prowadzone jest wsparcie rządowe w postaci programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Jest ono przeznaczone dla osób, które dysponują środkami umożliwiającymi spłatę kredytu mieszkaniowego, jednak nie mają oszczędności, które mogą stanowić wkład własny. Na zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego brakującą kwotą gwarancji udziela Bank Gospodarstwa Krajowego.

Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego jest możliwy w bankach współpracujących z BGK. Cały proces jego udzielania jest podobny do modelu z wkładem własnym. Obie sytuacje różni jednak obowiązek przedstawienia oświadczeń potwierdzających spełnienie określonych warunków umożliwiający przystąpienie do programu.

Wsparcie udzielane w programie jest możliwe do wykorzystania na różne sposoby. Można je przeznaczyć na zakup mieszkania, budowę domu jednorodzinnego, zakup działki lub też wykończenie danej nieruchomości.

Mieszkanie bez wkładu – kto może skorzystać?

Jeśli chodzi o formalne wymogi, gdy nie dysponujemy wkładem własnym i chcemy skorzystać z programu rządowego, obejmują one kwestę waluty – kredyty hipoteczne muszą być udzielane w PLN, ponadto minimalnym okresem kredytowania jest 15 lat.

Kto może skorzystać z kredytu, w którym wkład własny nie jest wymagany? Program jest skierowany do:

  • singli,
  • małżeństw,
  • par w związkach nieformalnych wychowujących przynajmniej jedno wspólne dziecko.

Jeśli chodzi o inne wymagania, jednym z tych najważniejszych jest główny dochód uzyskiwany w Polsce ze względu na udzielanie kredytu wyłącznie w walucie PLN. Ponadto osoby z gospodarstwa domowego nie mogą mieć prawa własności mieszkania lub domu jednorodzinnego. Warto pamiętać, że warunek nieposiadania nieruchomości ma swój wyjątek. Są nim gospodarstwa, w których znajduje się przynajmniej dwójka dzieci. Tutaj z kolei o możliwości przystąpienia do programu decyduje metraż. W przypadku dwójki dzieci jest to mniej niż 50 m², trójki nie więcej niż 75 m², a czwórki limit wynosi do 90 m².

Wkład własny – o czym pamiętać?

Decydując się na wniesienie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym, ważne jest zapoznanie się z ofertą różnorodnych banków. Istotne będzie w tej sytuacji przede wszystkim to, w którym banku wymagany jest wyższy wkład własny. Jeśli nasze oszczędności nie są duże, trzeba skorzystać z oferty placówek, w których kredyt jest możliwy z niskim wkładem własnym lub znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny.

Z drugiej strony, im wyższy wkład własny posiadamy, tym wzrasta nasza wiarygodność wobec banku, przekładając się na uzyskanie korzystniejszych warunków. Warto też rozważyć skorzystanie z programu rządowego „Mieszkanie bez wkładu własnego”, jednak tylko przy spełnieniu wymaganych kryteriów.

Kredyt 0% 2024 nadzieją dla chętnych na własne mieszkanie?

W ostatnich tygodniach coraz głośniej mówiło się o kredycie 0%, który miał stanowić wsparcie dla tysięcy Polaków, których nie stać na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Nie ma się co oszukiwać – z ekonomicznego punktu widzenia jest to dyletanctwo i kiełbasa wyborcza Koalicji Obywatelskiej, a sam projekt, podobnie jak Kredyt 2% Prawa i Sprawiedliwości, doprowadziłby tylko wzrostu cen nieruchomości i inflacji.

Najprawdopodobniej Kredyt 0% nie ujrzy światła dziennego, podobnie zresztą jak 90% innych wyborczych obietnic obecnego rządu, które Donald Tusk przedstawiał w programie 100 Konkretów. Dla polskiej gospodarki i portfeli podatnika to dobrze, ale wyborcy nie powinni się cieszyć z tego, że zostali oszukani przez KO we wszystkim. Może więc i rząd nic nie zrobi w przypadku osób nieposiadających mieszkania, ale przynajmniej mamy najdroższy kredyt hipoteczny w Europie.

Źródło zdjęcia: https://pl.123rf.com/photo_101659120_modelowy-dom-i-pieni%C4%85dze-w-dolarach-z-dokumentem-kontraktowym-na-koncepcji-finans%C3%B3w-domu-na-po%C5%BCyczk%C4%99.html