Saldo kredytowe jest jednym z rodzajów salda (saldo księgowe, saldo bieżące, saldo dostępne), które związane jest z sumą na rachunku bankowym. Dotyczy on kwoty, którą kredytobiorca będzie musiał zwrócić do banku. W poniższym artykule wyjaśniamy, czym dokładnie jest saldo kredytowe na koncie osobistym i jak go sprawdzić.

 

 

Z pojęciem salda kredytowego mamy do czynienia w przypadku, gdy potrzebne jest nam dodatkowe źródło finansowania. Dostęp do takich środków ma zapewnić bezpieczeństwo w razie pojawienia się niespodziewanych wydatków. Czym jest saldo kredytowe na koncie bankowym i jak można go sprawdzić? Z czym wiąże się prowadzenie salda kredytowego?

Saldo rachunku bankowego

Chcąc przeanalizować kwestię salda kredytowego w koncie osobistym, należy przyjrzeć się, czym charakteryzuje się sam rachunek bankowy. Rachunek bieżący obejmuje bowiem kwestie takie jak saldo debetowe (zadłużenie) i saldo kredytowe (nadwyżka środków własnych). Dzięki temu może on posłużyć jako rachunek kredytowy i rozliczeniowy.

Saldo konta bankowego odpowiada aktualnej kwocie na koncie, która jest powiększona o jeszcze nierozliczone transakcje. Z tego względu, mimo że wykonamy przelew czy różne płatności kartą, stan konta jest wyższy niż rzeczywiste środki dostępne na rachunku bankowym.

Saldo kredytowe jako dodatkowe zabezpieczenie finansowe

Konto osobiste jest jednym z najpopularniejszych sposobów na gromadzenie środków i jednoczesne zarządzanie nimi. Jednak szeroki zakres produktów finansowych sprawia, że prowadząc rachunek bankowy, można zdecydować się na dodatkowe zobowiązanie, któremu odpowiadać będzie saldo kredytowe. Korzystanie z niego stanowi pomoc finansową w razie nagłej potrzeby.

Interesuje Cię praca w Kielcach? Zobacz koniecznie najlepsze ogłoszenia w serwisie GoWork.pl!

 

 

Czym jest saldo kredytowe konta osobistego?

Pojęcie salda kredytowego w koncie bankowym odnosi się do kosztów osoby, która będzie korzystać z tego krótkoterminowego zobowiązania finansowego. Saldo kredytowe dotyczy sumy pieniędzy, jaką kredytobiorca będzie musiał zwrócić bankowi, jednak bez ustawowo naliczanych odsetek. Ważny jest także fakt, iż oprócz pożyczonej kwoty do salda kredytowego wlicza się pozostałe poniesione koszty, które obejmują również różnego rodzaju opłaty – ubezpieczenie czy prowizję (zobowiązanie nie uwzględnia dodatkowych kosztów finansowania).

Saldo kredytowe a saldo debetowe

Saldo debetowe i saldo kredytowe nie są do końca tym samym pojęciem. W pierwszym przypadku debet jest możliwy do uzyskania na rachunku bieżącym. Dotyczy również niewielkich kwot, które nie stanowią dużego obciążenia finansowego. Z kolei saldo kredytowe otwierane jest na ogół na oddzielnym rachunku kredytowym. Umożliwia także dostęp do wyższych kwot, które wynoszą nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Jak sprawdzić saldo konta z zadłużeniem?

Aby sprawdzić stan salda kredytowego, mamy do wyboru kilka opcji. Wśród tych najczęściej stosowanych jest:

  • sprawdzenie harmonogramu spłaty zadłużenia;
  • logowanie do bankowości elektronicznej i wejście w historię transakcji;
  • wydanie harmonogramu spłaty w placówce banku.

Najwygodniejszym sposobem jest skorzystanie z bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej, jeśli jest ona oferowana przez dany bank.

Niespłacone saldo kredytowe

Należy na bieżąco sprawdzać, czy zobowiązanie jest spłacane, ponieważ wszelkie zaległości mogą niekorzystnie wpłynąć na historię kredytową. Ponadto w przypadku spłaty salda kredytowego na koncie bankowym, przy wydaniu dyspozycji do zamknięcia limitu przez bank, ma on 30 dni, aby się do tego ustosunkować. Gdy okres ten minie, w raporcie BIK zobowiązanie jest oznaczane jako zamknięte. Tylko wtedy zyskujemy pewność, że uregulowane już zadłużenie nie wpłynie na szanse otrzymania kredytu w przyszłości.

 

 

Saldo kredytowe a limit kredytowy

Mówiąc o saldzie kredytowym na rachunku bankowym, można określić, że jest ono na ogół związane z dodatkowymi limitami kredytowymi, a także z posiadaną kartą kredytową. To sprawia, że można swobodnie dysponować wsparciem pochodzącym z dodatkowych środków.

Bardzo ważne jest, aby dokonywać spłaty wykorzystanego salda kredytowego w określonym przez bank terminie. Często okres bez naliczania odsetek dla posiadaczy kart kredytowych wynosi nawet 50 dni. Po tym czasie trzeba liczyć się z naliczaniem dodatkowych odsetek. Maksymalnie mogą one wynosić dwukrotność wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie, które stanowią sumę stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów procentowych.

Jak saldo kredytowe wpływa na zdolność kredytową?

Zanim bank udzieli zobowiązania finansowego, sprawdza zdolność kredytową każdego klienta. Analizując ją, instytucja bierze pod uwagę ujemną wartość salda kredytowego. Będzie to sygnał dla banku o dodatkowym obciążeniu finansowym, co najczęściej bardzo niekorzystnie wpływa na zdolność kredytową. W efekcie uzyskanie kredytu gotówkowego lub hipotecznego jest wtedy trudne.

Sytuacji nie poprawia także posiadanie karty kredytowej. Mimo że klient jej nie używa, będzie ona osłabiać zdolność kredytową. Dla banku sama możliwość podjęcia zadłużenia na karcie kredytowej w dowolnej chwili jest uznawana za ujemne saldo na karcie kredytowej.

Saldo kredytowe na koncie bankowym w raporcie BIK

Aby sprawdzić, czy konto kredytowe jest wolne od zakończonych zobowiązań finansowych, można skorzystać z raportu, który przygotowuje Biuro Informacji Kredytowej. Jest to instytucja, w której gromadzone są informacje związane z różnego rodzaju zadłużeniem. Umieszczone tam dane dotyczą wszystkich produktów kredytowych podejmowanych nie tylko w bankach, ale również w firmach pożyczkowych i w SKOK-ach.

Bardzo ważne jest więc, aby terminowo spłacać saldo kredytowe, aby nie powstały różnego rodzaju zaległości. Mogą one być bowiem ujęte w danych gromadzonych przez BIK. A jeśli znajdzie się tam informacja o opóźnieniach w spłacie, osoba ta staje się znacznie mniej wiarygodna dla banku. W związku z tym przy staraniu się o kredyt gotówkowy i hipoteczny, a nawet próbie zakupu na raty lub podpisaniu umowy abonamentowej wszelkie nieścisłości związane z saldem kredytowym staną się przeszkodą. Instytucja finansowa dowie się o tych kłopotach właśnie z raportu BIK i ostatecznie może wydać nawet decyzję odmowną.

Zadłużenie w BIK – jak je sprawdzić?

Informacje związane z zadłużeniem w BIK mogą sprawdzić nie tylko banki i inne instytucje, ale za odpowiednią opłatą również sam potencjalny kredytobiorca. Jak to zrobić? Należy wejść na stronę internetową Biura Informacji Kredytowej, następnie potwierdzić tożsamość oraz założyć konto w serwisie. Później wystarczy pobrać dokument w wybranym formacie.

Co znajdziemy w raporcie? Do najważniejszych informacji należy:

  • wiarygodność kredytowa (czynniki, które na nią wpłynęły);
  • bieżące zobowiązania finansowe – kredyty, pożyczki, raty oraz sposób ich spłaty;
  • wszelkie opóźnienia i nieregularne wpłaty wraz z terminami oraz kwotami;
  • ewentualny wpis do innych rejestrów np. BIG InfoMonitor.

Warto zapoznać się z raportem BIK, szczególnie gdy w niedalekiej przyszłości planuje się podjąć starania o większy kredyt. Sprawdzając wszelkie zobowiązania i ewentualne opóźnienia, można zaplanować działania, które naprawią naszą sytuację finansową, w tym także historię kredytową. Dobrze jest również sprawdzać wszystkie informacje pod kątem zgodności, ponieważ błąd związany np. ze spłatą rat, mógłby niekorzystnie wpłynąć na ocenę instytucji. Szybkie wyeliminowanie go sprawi, że potencjalny kredytobiorca nie musi się martwić o swoją wiarygodność względem banku.

Podsumowanie: Jakie czynniki wpływają na saldo kredytowe?

Saldo kredytowe zależy od wielu czynników, takich jak:

  • Wysokość miesięcznych wpływów i wydatków,
  • Regularność spłat zobowiązań,
  • Historia kredytowa w BIK.

Czy debet na koncie obniża zdolność kredytową?

Tak, utrzymywanie salda ujemnego lub częste korzystanie z debetu może negatywnie wpłynąć na ocenę kredytową w banku. Instytucje finansowe zwracają uwagę na stabilność finansową wnioskującego.

 

Źródło zdjęcia: https://pl.123rf.com/photo_107627235_zarz%C4%85dzanie-inwestycjami-i-finansami.html