Na ubezpieczenie decydujemy się w różnych sytuacjach – na ogół dobrowolnie, ale czasami również przy okazji korzystania z ofert finansowych (np. kredytów). Sprawdź w artykule, na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy ubezpieczenia i czym są Ogólne Warunki Ubezpieczenia.
Wybór polisy nie powinien być przypadkowy, a samo podpisywanie umowy ubezpieczenia nie może być pochopne. W przypadku gdy osoba zainteresowana ubezpieczeniem nie pozna, jakie dokładnie warunki ubezpieczenia są mu oferowane, decyzja ta może być dla niej bardzo niekorzystna.
Oferta ubezpieczenia – najważniejsze kwestie
Ubezpieczenie może dotyczyć bardzo wielu rzeczy. Najczęściej domu, samochodu czy zdrowia i życia. Można spotkać się również z ubezpieczeniem podróżnym albo ubezpieczeniem kredytu. W każdym przypadku umowa ma na celu zabezpieczenie finansowe klienta. Jednak to, w jaki sposób go chroni i których sytuacji dotyczy, określają warunki ubezpieczenia. Informacje dotyczące polisy można sprawdzić na stronach internetowych poszczególnych ubezpieczycieli. Tam jednak mało szczegółowo określa się kwestie rzeczywistych zapisów umowy. Najważniejsze informacje dotyczące ubezpieczenia dla wybranych produktów ubezpieczeniowych wiążą się z pojęciem Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.
Ogólne Warunki Ubezpieczenia – co to jest?
Ogólne Warunki Ubezpieczenia to dokument zawierający wszystkie najważniejsze informacje dotyczące umowy ubezpieczenia. Dzięki nim potencjalny klient sprawdzi, jakie warunki ubezpieczenia oferuje mu konkretna firma. Ponadto informacje zawarte w takim dokumencie dają możliwość weryfikacji, czy konkretna polisa spełnia oczekiwania i potrzeby konkretnej osoby. Klient może szukać ubezpieczenia od włamania do domu, podczas gdy wybrana oferta ubezpieczeniowa może nie obejmować takiego wypadku.
Kto określa Ogólne Warunki Ubezpieczenia?
Mimo że Ogólne Warunki Ubezpieczenia są tworzone przez firmy ubezpieczeniowe, nie mogą być tworzone w dowolny sposób. Treść dokumentu podlega regulacjom prawnym, więc musi być zgodna z ustawą o działalności ubezpieczeniowej, a także z przepisami kodeksu cywilnego. Zatwierdzeniem zapisów Ogólnych Warunków Ubezpieczenia zajmują się władze nadzorcze zakładu ubezpieczeń. Dokument musi zawierać wszystkie niezbędne informacje przekazane w sposób zrozumiały dla potencjalnego klienta. Nie mogą one wprowadzać w błąd.
Jakie informacje dotyczące polisy obejmują Ogólne Warunki Ubezpieczenia?
W dokumencie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (w skrócie OWU) znajdują się najistotniejsze informacje dotyczące polisy, takie jak:
- definicje ważnych pojęć – jest to potrzebne do tego, by informacje podane w dokumencie były w pełni zrozumiałe dla klienta;
- podstawowe zasady umowy – sprecyzowanie informacji na temat tego, kto podlega ubezpieczeniu oraz przez jaki okres;
- przedmiot oraz zakres ubezpieczenia – opisuje to, co jest przedmiotem umowy ubezpieczenia i zakres ochrony ubezpieczeniowej;
- suma ubezpieczenia – jest informacją o tym, jaka jest najwyższa stawka finansowa dotycząca odpowiedzialności ubezpieczyciela;
- zakres terytorialny – dotyczy obszaru, na którym obowiązuje ubezpieczenie (może to być wyłącznie teren Rzeczpospolitej Polskiej, Europy lub konkretnych państw);
- warunki wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela – w tym punkcie wymienia się sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania;
- obowiązki ubezpieczonego przy wystąpieniu szkody – tutaj wyszczególnia się zasady zgłoszenia zdarzenia (np. trzeba poinformować ubezpieczyciela o szkodzie w określonym terminie), a także dalszego postępowania i kontaktu z firmą ubezpieczeniową;
- zasady wypłaty odszkodowania – w tym przypadku określa się, w jaki sposób ubezpieczyciel przekaże należne odszkodowanie;
- sposób składania reklamacji – opis, w jaki sposób należy złożyć reklamację, by ubezpieczyciel ją uwzględnił;
- warunki odstąpienia od umowy – zastrzeżenia dotyczące tego, w jaki sposób można odstąpić od podpisanej umowy.
Jak interpretować Ogólne Warunki Ubezpieczenia?
Oczywiście zawsze trzeba zapoznać się dokładnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, jednak są pewne kwestie, które mają decydujące znaczenie w podpisywaniu umowy. Czytając OWU, zwróć uwagę na poniższe punkty:
Podstawowe informacje
Kwestią najważniejszą są informacje dotyczące sumy ubezpieczenia i czasu, w którym ona obowiązuje. Jest to istotne również ze względu na dodatkowe pakiety, które nie zawsze wygasają jednocześnie.
Zakres polisy ubezpieczeniowej
Z tej informacji dowiemy się, czy polisa rzeczywiście chroni przed zdarzeniami, które nas interesują. Ten punkt opisuje, w jakich sytuacjach poszkodowany może liczyć na wypłatę odszkodowania, a więc kiedy ubezpieczenie w ogóle działa.
Wyznaczony okres karencji
Z ochroną ubezpieczeniową związany jest także okres karencji ustalony przez konkretnego ubezpieczyciela. Tym pojęciem tłumaczy się okres przejściowy, czyli czas, w którym ochrona ubezpieczeniowa nie obowiązuje. Przykładowo po wykupieniu polisy na życie karencja może trwać od jednego do kilku miesięcy. Dopiero po tym czasie ubezpieczony uzyskuje pełną ochronę i prawo do należnego odszkodowania. Przy powstaniu szkody wkrótce po podpisaniu umowy może się okazać, że ubezpieczonemu nie przysługują żadne pieniądze. Okres ten ma służyć ochronie przed nadużyciami przez klientów.
Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela
Z aktualnego OWU dowiesz się również kolejnej istotnej rzeczy. Zwróć uwagę na to, co jest ujęte w części poświęconej wyłączeniu odpowiedzialności ubezpieczyciela. Będą tam wskazane sytuacje, w których mimo aktualnej polisy ubezpieczyciel nie dokona wypłaty odszkodowania. Ważną kwestią jest też regres ubezpieczeniowy. W tym przypadku sprawca szkody zostaje obciążony kosztami jej likwidacji (mimo polisy). Sytuacja ta ma miejsce, gdy np. osoba z ubezpieczeniem prowadzi samochód pod wpływem alkoholu i doprowadzi do wypadku lub ucieknie z miejsca zdarzenia.
Zapisy dotyczące składki
Oprócz sumy ubezpieczenia istotną kwestią jest również to, ile będzie nas kosztować ta polisa. Ubezpieczyciele proponują różne kwoty, dlatego trzeba poznać ujętą w umowie, dokładną wysokość składki, a także częstotliwość, w jakiej powinna być wpłacana. Ważne jest również zapoznanie się z sytuacją, w której składka nie będzie opłacona w odpowiednim terminie – czy klient nadal jest objęty ochroną ubezpieczeniową oraz, czy za nie uiszczenie zapłaty nie są przewidziane odpowiednie kary lub odsetki.
Szukasz zatrudnienia w Krakowie? Oferty pracy czekają w serwisie GoWork.pl!
Akceptacja warunków umowy ubezpieczenia
Należy pamiętać, że wraz z podpisaniem umowy ubezpieczenia wyrażamy pełną zgodność i akceptację warunków w niej zawartych. Jeśli nie doczytamy dokładnie zapisów, regulacji, czy zakresu obowiązków ubezpieczyciela i ubezpieczonego będzie to działać na naszą niekorzyść. Przykładowo w sytuacji wypadku samochodowego czy związanego z nieruchomością może się okazać, że pieniądze z polisy nie zostaną wypłacone, ponieważ nie spełniono warunków zawartych w umowie (której klient mógł nie doczytać). Aktualne OWU sprawi, że będziesz wiedział, czego możesz się spodziewać po konkretnej polisie – czy rzeczywiście jest tym, czego potrzebujesz.
