Na pewno wszyscy wiemy czym jest ubezpieczenie – to umowa, która gwarantuje wypłatę odszkodowania w przypadku wystąpienia określonej w umowie szkodliwej okoliczności. Niektóre ubezpieczenia, takie, jak na przykład ubezpieczenia emerytalne, składka zdrowotna, czy OC samochodu, to ubezpieczenia obowiązkowe – co do innych zaś możemy samodzielnie podjąć decyzję o tym, czy chcemy się ubezpieczyć.
Czy obowiązkowe ubezpieczenia są wystarczające? Jakie ubezpieczenia nieobowiązkowe wyróżniamy i na które warto się zdecydować? Od czego zależy wybór najlepszego ubezpieczenia? Na te i inne pytania postaramy się odpowiedzieć w niniejszym materiale.
Ubezpieczenia obowiązkowe, a ubezpieczenia dobrowolne
Kiedy myślimy o ubezpieczeniach obowiązkowych, pierwszym, co przychodzi nam na myśl, jest oczywiście ZUS, czyli szereg składek na ubezpieczenie społeczne, oraz składka na NFZ. Oczywiście, nie są to wszystkie ubezpieczenia obowiązkowe. W przypadku posiadaczy samochodów, a także w przypadku niektórych rodzajów przedsiębiorstw, niezbędne będzie posiadanie ubezpieczenia OC.
Wszystkie rodzaje ubezpieczeń społecznych ujęte są w ramach odpowiedniej ustawy. Wymienić można między innymi takie, jak ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, a również np. ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym.
Istnieją jednak również ubezpieczenia, co do których opłacania obywatel nie jest prawnie obowiązany. Zgodnie ze swoją nazwą, ubezpieczenie nieobowiązkowe (czy też ubezpieczenie dobrowolne), ma za zadanie poszerzyć spektrum ochrony obywatela. Niemniej, czy biorąc pod uwagę fakt wyraźnych kontrowersji, jakie budzi dziś efektywność ubezpieczeń państwowych, dobrowolne ubezpieczenie może rzeczywiście stanowić wartościowe rozwiązanie?
Z praktycznego punktu widzenia patrząc, okazuje się, że tak – choć wiele zależy od indywidualnego przypadku, a więc od mienia czy okoliczności, na wypadek których chcemy się ubezpieczyć. Jak mówi staropolskie porzekadło, „przezorny zawsze ubezpieczony” – warto więc zastanowić się, czy nie byłoby dobrze dać wyraz swojej przezorności w formie finansowej.
Brak ubezpieczenia OC
Zanim jednak przejdziemy do zaprezentowania listy wszystkich potencjalnych ubezpieczeń, na jakie możemy się w naszym kraju zdecydować, warto zatrzymać się na chwilę przy ubezpieczeniu OC, a więc ubezpieczeniu od Odpowiedzialności Cywilnej. W jakich przypadkach rzeczywiście jest ono obowiązkowe i co grozi za jego brak?
Obowiązkowe ubezpieczenia OC są niezbędne w przypadku prowadzenia przedsiębiorstw w rozmaitych sektorów, na przykład nieruchomości czy księgowości. Dużo powszechniejsze jest ono jednak w przypadku właścicieli samochodów. Są oni bowiem zobowiązani do wykupienia OC nie później, niż z chwilą wprowadzenia pojazdu w ruch.
Co grozi za jazdę bez OC? Jak się okazuje, kary finansowe mogą być wyjątkowo surowe. Maksymalna kara, jaką może nałożyć Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny na kierowcę poruszającego się bez aktualnego ubezpieczenia OC dla pojazdów mechanicznych, to 8 400 złotych. Warto przy tym pamiętać, że nawet jeden dzień zwłoki może być przyczynkiem do nałożenia sankcji.
Na jakie ubezpieczenia dobrowolne warto się zdecydować?
Rodzaje ubezpieczeń dobrowolnych są różne, dotycząc wielu sfer naszego codziennego życia. To, na które warto jest się skusić, determinuje przede wszystkim Twoja sytuacja (czego potrzebujesz), a także bieżący stan majątkowy (ile jesteś w stanie wydać na polisę).
Do swojej dyspozycji masz rozmaite ubezpieczenia komunikacyjne czy medyczne, a także te, które chronić mogą Twoją działalność gospodarczą czy Twoich bliskich w przypadku Twojej śmierci. Rynek ubezpieczeń stale się rozrasta, a przeróżne agencje starają się oferować swoim klientom jak najszerszy zakres ubezpieczeń.
Dysponując odpowiednimi środkami, warto zastanowić się nad kupnem odpowiedniej polisy – nie jesteś przecież w stanie przewidzieć, czy (i kiedy) będziesz potrzebować wsparcia finansowego.
Ubezpieczenia komunikacyjne
Nie jest prawdą, że ubezpieczenia obowiązkowe, takie, jak ubezpieczenie OC pojazdów mechanicznych, to jedyna z opcji na „spokojny sen” kierowców. Choć samo ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest w stanie rozwiązać wiele problemów w podczas wypadków drogowych, chroniąc osoby poszkodowane w jego trakcie, to do dyspozycji osób często poruszających się samochodami, pozostają jeszcze dwie godne rozważenia możliwości – AutoCasco oraz ubezpieczenie Assistance. Obie polisy często można otrzymać w pakiecie razem z OC. Jak pokazują statystyki, nie warto polegać wyłącznie na ubezpieczeniach obowiązkowych.
Ubezpieczenie AC, czyli AutoCasco
Ubezpieczenie AC, znane również jako AutoCasco, ma za zadanie chronić swojego posiadacza przed finansowymi skutkami uszkodzenia bądź utraty samochodu lub jego części, w wyniku zdarzeń losowych, powstałych niezależnie od posiadacza polisy. Co ważne, na odszkodowanie z AC możesz otrzymać również w sytuacji, w której do kolizji doszło – z prawnego punktu widzenia – z Twojej winy. Polisy AC mogą obejmować także szkody powstałe w trakcie parkowania.
Niemniej, należy pamiętać, że AC nie zawsze pokryje koszt naprawy pojazdu – istnieją pewne wyjątki. Na wypłatę odszkodowania w przypadku prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu, używania pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem, czy w sytuacji spowodowania szkody umyślnie, nie będzie można liczyć. Trzeba mieć także na względzie fakt, że lista wyjątków może się poszerzać, w zależności od danego towarzystwa ubezpieczeniowego.
Ubezpieczenie Assistance
Ubezpieczenie Assistance stanowi niezwykle przydatny instrument przede wszystkim dla tych osób, które spędzają w podróży stosunkowo długi czas. Jak sama nazwa wskazuje, umożliwia ona otrzymanie kompleksowej asysty drogowej w najrozmaitszych sytuacjach.
Pełen zakres świadczeń, jakie poszkodowany może otrzymać posiadając rzeczoną polisę, zależny jest każdorazowo od towarzystwa ubezpieczeniowego, które takową oferuje. Niemniej, jak możemy się domyślać, posiadacz ubezpieczenia Assistance może liczyć pomoc drogową w miejscu wypadku czy awarii, naprawę pojazdu lub dostarczenie części zamiennych, a nawet pomoc w uzyskaniu zakwaterowania, czy udostępnienie pojazdu zastępczego.
Ubezpieczenia medyczne i pokrewne
Mogłoby się wydawać, że w kwestii ochrony zdrowia i życia, ubezpieczenia obowiązkowe stanowią wystarczające zabezpieczenie. Niemniej, wielu Polaków nie uznaje usług państwowej służby zdrowia za wystarczające. Co więcej, choć opłacanie składek na NFZ pozwoli nam na skorzystanie z wielu zabiegów czy operacji, a także pokryje koszty wizyt u specjalistów, to nie zapewni nam finansowego wsparcia, pokrywającego doznane szkody.
W tym kontekście warto rozważyć także wykupienie ubezpieczenia na życie, które w najbardziej skrajnej sytuacji, a więc śmierci posiadacza polisy, może w znaczny sposób wspomóc jego bliskich. Nie jest to jednak jedyna sytuacja, w której ubezpieczenie na życie okaże się pomocne.
Ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie w ciągu ostatnich lat dość wyraźnie zdobyło na popularności i nie bez powodu uznawane jest za jedno z najbardziej opłacalnych rodzajów ubezpieczenia. Na ten fakt z jednej strony wpływa szerokie spektrum ochrony, a z drugiej – stosunkowo niewielka cena za polisę. Wysokość składki może zaczynać się nawet od 40 złotych miesięcznie.
Zakres ochrony ubezpieczonego będzie różnił się w zależności od rodzaju wykupionego pakietu, czy towarzystwa ubezpieczeniowego. Niemniej, podstawową korzyścią płynącą z posiadania rzeczonej polisy, jest wypłata świadczenia na rzecz bliskich ubezpieczonego w przypadku jego śmierci.
Naturalnie, to nie wszystko. Posiadacz polisy może zwykle liczyć na szereg innych świadczeń, wypłacanych przez towarzystwo w przypadku poważnego zachorowania ubezpieczonego, śmierci jego rodzica, czy narodzin dziecka. Co więcej, może także pokryć koszty leczenia specjalistycznego, czy niezbędnej operacji.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne
Pracodawcy, szczególnie operujący w sektorze IT czy finansowym, bardzo często zachęcają specjalistów do aplikowania do ich firm właśnie korzyściami płynącymi z prywatnej służby zdrowia. To dodatkowe ubezpieczenie, dzięki któremu będziemy mogli korzystać z usług medycznych w wybranych placówkach, gdzie zakres leczenia, jak i ich jakość, może znacznie przewyższać ofertę państwową.
Co więcej, w zależności od polisy, ubezpieczeni mogą liczyć na dostęp do prywatnego transportu medycznego, zgodnego z ich potrzebami i wymaganiami. Warto zaznaczyć, że i w tym miejscu wiele zależy od rodzaju wykupionego pakietu.
Ubezpieczenie od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW)
Ubezpieczenie od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW), zgodnie ze swoją nazwą, chroni swego posiadacza od niekorzystnych następstw rozmaitych zdarzeń losowych, których konsekwencją jest uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego, niezależnie od jego winy.
Zdecydowanie najczęściej rozprawia się nad nim w kontekście motoryzacji, gdzie określa się je nawet mianem „ubezpieczenie wypadkowe”. Obok obowiązkowego ubezpieczenia OC, a także nieobowiązkowych AC i Assistance, jest ono częścią składową najbardziej kompleksowych pakietów ubezpieczeniowych dla kierowców.
Niemniej, ubezpieczenia NNW można spotkać w wielu innych sytuacjach, gdzie również doskonale spełniają swoją rolę. Objęci takim ubezpieczeniem mogą być na przykład studenci czy sportowcy. Koszt polisy jest niewielki – szczególnie w porównaniu do korzyści, jakie może ona za sobą nieść w sytuacji kryzysowej.
Szczególnym rodzajem ubezpieczeń NNW mogą być ubezpieczenia turystyczne, w ramach których możemy liczyć na odszkodowanie w przypadku opóźnienia lotu, czy cieszyć się całą gamą ochrony podczas naszych wyjazdów zagranicznych.
Ubezpieczenie od nowotworu
Stosunkowo nowym rodzajem ubezpieczenia jest ubezpieczenie od nowotworu. Jego rosnąca popularność wynika przede wszystkim ze zwiększonej liczby zachorowań na raka, co budzi niepokój w wielu z nas.
Ubezpieczenie od nowotworu ma za zadanie przede wszystkim pokryć koszty leczenia pacjenta, choć wiele towarzystw ubezpieczeniowych nie precyzuje tego, na co ubezpieczony może wydać otrzymane pieniądze. Co więcej, rozmaite warianty ubezpieczeń w tym zakresie, mogą oferować także bezpłatną pomoc psychologiczną oraz badania diagnostyczne i genetyczne.
Ubezpieczenia związane z działalnością gospodarczą
Założenie własnej działalności gospodarczej, a także jej późniejsze prowadzenie, wymaga od przedsiębiorcy odwagi – wszak nie wszystko może pójść po jego myśli, a wówczas narażony on będzie na straty. Niemniej, choć nie wszystko można przewidzieć i własna firma zawsze będzie kwestią ryzykowną (przynajmniej w początkowym okresie rozwoju), to na wystąpienie niektórych okoliczności warto się ubezpieczyć.
Ubezpieczenia techniczne
Ubezpieczenia w przypadku inwestycji czy firmowych zakupów, stanowią jedne z najpowszechniejszych rodzajów ubezpieczeń i zasadniczo nie są zarezerwowane wyłącznie dla firm – z tego samego rodzaju ubezpieczenia korzystać mogą także osoby prywatne, choćby podczas najzwyklejszego w świecie zakupu sprzętu elektronicznego.
Tak czy inaczej, polisy ubezpieczeniowe które mają na celu ochronę maszyn i urządzeń nabywanych przez przedsiębiorcę, powinny być przezeń każdorazowo uznawane za konieczność – i to nie tylko w momencie ich kupna.
Ofertę tego rodzaju ubezpieczeń można rozszerzyć o okres eksploatacji danych urządzeń, dzięki czemu w razie nieszczęśliwego wypadku czy awarii, nie będziemy musieli pokrywać kosztów naprawy czy wymiany sprzętu z własnej kieszeni. Nie jest to duży koszt, a brak odpowiedniego ubezpieczenia w tym zakresie w niekorzystnej sytuacji może być naprawdę brzemienny w skutkach.
Ubezpieczenia transportowe
Ubezpieczenia transportowe, znane również jako ubezpieczenia cargo, stanowią niezwykle wartościowy instrument przede wszystkim dla tych przedsiębiorców, którzy na dużym obszarze swojej działalności zajmują się importem rozmaitych towarów.
Zgodnie ze swą definicją, ubezpieczenie cargo chroni mienie posiadacza polisy w trakcie jego transportu, zarówno drogą lądową, wodną, jak i lotniczą. Podobnie jak w przypadku wyżej wzmiankowanych ubezpieczeń technicznych, niski koszt ubezpieczeń transportowych jest wręcz niewspółmierny do korzyści, jakie może otrzymać przedsiębiorca w razie wypadku.
Ubezpieczenia rolne
W przypadku ubezpieczeń rolnych, zdecydowana większość z nich to ubezpieczenia obowiązkowe. W skład rzeczonych zaliczyć możemy ubezpieczenie OC rolników (z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego) i OC budynków, obejmujące ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego.
Niemniej, OC rolnika w wielu sytuacjach może być niewystarczające, a brak odpowiednich polis ubezpieczeniowych w niektórych sytuacjach (na przykład w stanie klęski żywiołowej) może wręcz doprowadzić do bankructwa. Obowiązkowe ubezpieczenie nie rozwiązuje bowiem takich kwestii, jak straty powstałe w wyniku pożaru czy powodzi.
W związku z częstymi sytuacjami, w których rolnicy padają ofiarami tragicznych wydarzeń losowych, a nie posiadają polis ubezpieczeniowych zdolnych pokryć doznane przez nich szkody, rolników zachęca się do skorzystania z jak najszerszego spektrum ubezpieczeń. Przedmiotem ubezpieczenia mogą być maszyny rolnicze, narzędzia, budowle nieobjęte wyżej wspomnianym OC, a także zwierzęta gospodarskie. Warto zadbać o to, by zakres ochrony również był jak najszerszy.
Polisa mieszkaniowa
Polisa mieszkaniowa to kolejny z rodzajów ubezpieczenia, którego popularność stale w naszym kraju rośnie. Można wręcz zaryzykować stwierdzenie, że ubezpieczenie mieszkania jest jednym z najczęściej wybieranych przez Polaków ubezpieczeń nieobowiązkowych, na które ci decydują się w pierwszej kolejności.
Rozmaite warianty rzeczonego ubezpieczenia pozwalają na ochronę nieruchomości od następstw wielu nieszczęśliwych wydarzeń. Wśród nich wyróżnić pożar, powódź, inne czynniki środowiskowe czy włamanie. Po raz kolejny koszt polisy jest stosunkowo niewielki, a w krytycznych sytuacjach posiadanie rzeczonej polisy może być zbawienne w skutkach.
Trzeba jednak zaznaczyć, że polisy ubezpieczeniowe są najbardziej skomplikowanymi w swej konstrukcji dokumentami w ujęciu całej branży ubezpieczeniowej. Przed jej podpisaniem, warto dokładnie wczytać się w zakres ochrony oraz potencjalne wyjątki.
Ubezpieczenia nieobowiązkowe – czy warto się na nie decydować?
W niniejszym artykule przedstawiliśmy większość ubezpieczeń nieobowiązkowych, z których dobrodziejstw możemy skorzystać. Trudno jest jednak apodyktycznie stwierdzić, że są one lub nie są godne uwagi. Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji, możliwości finansowych, oraz oczywiście od przedmiotu ubezpieczenia.
Tak czy inaczej, wiele rodzajów ubezpieczeń, takich jak polisa mieszkaniowa, ubezpieczenie na życie, czy AC dla kierowców, nie stanowi szczególnie wysokiego kosztu w porównaniu do komfortu psychicznego, jaki może zapewniać – nie mówiąc nawet o finansowej opłacalności w przypadku nastania niepożądanych okoliczności i wypłaty odszkodowania.
Możemy mieć nadzieję, że przemkniemy przez życie na natrafiając po drodze na żadne nieszczęśliwe wydarzenie, czego sobie i Wam możemy życzyć – niemniej, wydaje się, że nie warto kusić losu, a nasze życie, zdrowie i mienie, na które często pracują całe pokolenia, jest zbyt cenne, by na nim oszczędzać.
