Gromadzenie zaoszczędzonych pieniędzy ma sens tylko wtedy, kiedy wiesz, jak skutecznie pomnażać taki kapitał. Warto też zadbać o bezpieczeństwo zebranych pieniędzy. Możesz przechowywać swoje środki na koncie oszczędnościowym. To bezpieczny sposób na lokowanie wolnego kapitału z możliwością wypracowania pasywnego zysku. Zobacz, jak działa konto oszczędnościowe i kiedy warto je założyć.
Co to jest konto oszczędnościowe?
To rachunek bankowy, który pozwala na gromadzenie środków i jednoczesne ich oprocentowanie. W Polsce funkcjonuje jako rachunek oszczędnościowy w złotych lub walutach obcych, a jego zasady określa ustawa o prawie bankowym.
To produkt finansowy dla osób, które chcą mieć dostęp do oszczędności, ale jednocześnie na nich zarabiać. Pamiętaj też, że oprocentowanie konta oszczędnościowego zależy od oferty banku i aktualnych stóp procentowych.
Zgodnie z Ustawą Prawo bankowe banki mogą prowadzić różne rodzaje rachunków dla swoich klientów indywidualnych i biznesowych, a jednym z nich jest konto oszczędnościowe, np. elastyczne konto oszczędnościowe w Velobanku. Inne opcje to także rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe, rodzinne i dla terminowych lokat oszczędnościowych1.
Na czym polega działanie konta oszczędnościowego?
Aby uzupełnić swoją wiedzę, co to jest konto oszczędnościowe, warto też wiedzieć, jak dokładnie działa taki rachunek w banku. Zasady są proste:
- Możesz dokonywać dowolnych wpłat w dogodnym dla siebie czasie.
- Bank nalicza odsetki od zgromadzonych środków, zazwyczaj codziennie, a kapitalizuje je miesięcznie.
Odsetki naliczane są codziennie na podstawie aktualnego salda. Częstotliwość kapitalizacji wpływa na wysokość zysków; im częstsza kapitalizacja, tym lepiej dla Ciebie. Oprocentowanie zależy od stóp procentowych oraz polityki banku.
Warto dodać, że konta oszczędnościowe zazwyczaj nie mają limitów wpłat. Jednak liczba darmowych wypłat jest często ograniczona do jednej miesięcznie. Za kolejne banki pobierają opłaty lub wiąże się to z ryzykiem utraty wypracowanych odsetek w danym okresie kapitalizacji.
Zanim zdecydujesz się na konkretne konto oszczędnościowe w banku, postaraj się przeanalizować czynniki, które rzutują na proponowane oprocentowanie rachunku. Najważniejsze to:
- Stopy procentowe NBP – im wyższe, tym lepsze oprocentowanie oferują banki.
- Polityka banku – każda instytucja ustala własne warunki oprocentowania.
- Kwota depozytu – większe saldo może oznaczać lepsze oprocentowanie.
- Okres promocji – banki często oferują wyższe oprocentowanie dla nowych klientów lub przez określony czas.
- Częstotliwość kapitalizacji – codzienna kapitalizacja zwiększa zyski w porównaniu do miesięcznej.
- Inflacja – wysoka inflacja może zniwelować realne zyski z oprocentowania.
Warto też dodać, że całkowite zyski z konta oszczędnościowego zostaną pomniejszone o 19% podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatku Belki, który pomniejsza Twoje odsetki2.
Konto oszczędnościowe a lokata – najważniejsze różnice
Konto oszczędnościowe i lokata to popularne produkty bankowe do gromadzenia oszczędności. Takie produkty bankowe są przeznaczone do gromadzenia oszczędności i realnego zwiększania kapitału.
Główne różnice:
- Dostęp do środków
Konto oszczędnościowe pozwala na swobodny dostęp do pieniędzy, podczas gdy lokata blokuje środki na określony czas.
- Oprocentowanie
Lokaty często oferują wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościowe.
- Kapitalizacja odsetek
Na koncie oszczędnościowym odsetki są zazwyczaj kapitalizowane miesięcznie, a na lokacie – na koniec okresu trwania.
Zanim zdecydujesz się na konto oszczędnościowe lub lokatę, musisz ustalić swoje potrzeby. Jeśli chcesz pomnażać swój kapitał długoterminowo, wtedy postaw na lokatę. Licz się jednak z tym, że będziesz mieć ograniczony dostęp do pieniędzy – a ewentualna wypłata spowoduje, że stracisz wypracowane dotąd odsetki, które nie zostały skapitalizowane.
Konto oszczędnościowe będzie dobrym wyborem, jeśli chcesz zwiększać swoje oszczędności krótkoterminowo i z pełnym dostępem do zgromadzonych pieniędzy. A zatem lokata bankowa czy konto oszczędnościowe? Na to pytanie musisz odpowiedzieć sobie samodzielnie po analizie indywidualnych potrzeb.
Różne rodzaje kont oszczędnościowych
Na rynku występują różne rodzaje kont oszczędnościowych. Najpopularniejsze rozwiązania to przede wszystkim konto do oszczędzania: klasyczne, walutowe, na promocji, a także celowe. Możliwości jest na tyle dużo, że bez większego problemu powinieneś znaleźć produkt dopasowany do swoich potrzeb związanych z oszczędzaniem i pomnażaniem kapitału.
Standardowe konta oszczędnościowe
Klasyczna wersja konta oszczędnościowego najczęściej jest dostępna za 0 zł. Brak opłat dotyczy otwarcia, prowadzenia oraz przelewów wewnętrznych przez bankowość elektroniczną lub aplikację mobilną. Takie konto otworzysz przez internet. Licz się jednak z tym, że bank może stosować zmienne oprocentowanie. To może rzutować na wysokość wypracowanych odsetek w danym okresie kapitalizacji.
Promocyjne konta oszczędnościowe
To oferta skierowana najczęściej do nowych klientów instytucji finansowych. Banki w tym przypadku są skłonne do zaproponowania nieco wyższego oprocentowania, np. dla nowego klienta lub stałego, ale w ramach konta oszczędnościowego dla nowych środków.
Konta oszczędnościowe walutowe
Typ walutowego konta oszczędnościowego może być dobrym wyborem dla Ciebie, jeśli pracujesz za granicą, masz dochody w innej walucie lub po prostu chcesz gromadzić swoje oszczędności w innej walucie niż polskie złotówki.
To dobry wybór dla osób, które cenią sobie możliwość wypracowania jak największych zysków kapitałowych – nie tylko za sprawą oprocentowania konta walutowego, ale także korzyści związanych z przewalutowaniem pieniędzy po atrakcyjnym kursie.
Co wziąć pod uwagę, wybierając konto oszczędnościowe?
Wybierając dla siebie konto oszczędnościowe, staraj się przede wszystkim przeanalizować wszystkie istotne parametry przedstawianych ofert, np. pomiędzy bankami. Najważniejsze informacje, które powinieneś sprawdzić przed podpisaniem umowy na nowe konto do oszczędzania to:
- Oprocentowanie – czy jest stałe, czy zmienne i jak często naliczane są odsetki.
- Opłaty – sprawdź, czy bank pobiera prowizję za prowadzenie konta lub przelewy.
- Dostępność środków – upewnij się, czy możesz wypłacać pieniądze bez utraty odsetek.
- Warunki dodatkowe – np. konieczność posiadania konta osobistego w tym samym banku.
- Bezpieczeństwo – bank powinien być objęty gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Zawsze sprawdzaj też obowiązujące limity przelewów, wpłat i wypłat pieniędzy. Na tej podstawie wybierzesz atrakcyjny rachunek bankowy, który pozwoli Ci na swobodne oszczędzanie bez ryzyka utraty wypracowanych odsetek, np. przy wypłacie środków z konta w razie potrzeby.
Czy konto oszczędnościowe się opłaca?
To opłacalne posunięcie, szczególnie jeśli chcesz oszczędzać krótkoterminowo i wolisz mieć swobodny dostęp do zgromadzonych pieniędzy. W praktyce, jeśli wiesz, jak działają konta oszczędnościowe, musisz liczyć się z tym, że zyski najczęściej będą niewielkie – ale jednak będą.
Jeśli zastanawiasz się, ile można wpłacić na konto oszczędnościowe – tutaj ograniczenia są głównie po stronie banku proponującego prowadzenie takiego rachunku. Najczęściej limity opiewają na kwoty rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych, choć wszystko zależy od indywidualnej oferty przygotowanej przez instytucję finansową.
Decydując się na własne konto oszczędnościowe:
- Nie masz ryzyka inwestycyjnego – kapitał jest bezpieczny.
- Swobodnie wpłacasz i wypłacasz pieniądze.
- Stale zwiększasz poziom swoich oszczędności.
Licz się jednak z tym, że bank może limitować darmowe wypłaty środków z konta, a same zyski z konta oszczędnościowego będą widocznie niższe niż w przypadku lokat długoterminowych lub inwestowania na giełdzie.
Jeśli chcesz zmaksymalizować korzyści, spróbuj wybrać ofertę konta oszczędnościowego na warunkach promocyjnych. Zyskasz w ten sposób wyższe oprocentowanie z szybszą kapitalizacją odsetek.
Bibliografia:
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, art. 70 (Dz.U.2024.1646.).
https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/prawo-bankowe-16799069/art-70 - Ustawa z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych (Dz. U. 1991 Nr 80 poz. 350).
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19910800350/U/D19910350Lj.pdf
Artykuł sponsorowany
