{"id":40533,"date":"2023-05-31T18:36:36","date_gmt":"2023-05-31T16:36:36","guid":{"rendered":"https:\/\/www.gowork.pl\/blog\/?p=40533"},"modified":"2026-06-01T13:16:38","modified_gmt":"2026-06-01T11:16:38","slug":"35-gdzie-lokowac-oszczednosci-najlepsze-mozliwosci","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.gowork.pl\/blog\/35-gdzie-lokowac-oszczednosci-najlepsze-mozliwosci\/","title":{"rendered":"Jak si\u0119 zabezpieczyc finansowo? Zastanawiasz si\u0119 gdzie lokowa\u0107 oszcz\u0119dno\u015bci? Oto pomys\u0142y"},"content":{"rendered":"\n

Sytuacja gospodarcza w naszym kraju wielu z nas zmusza do refleksji nad w\u0142asnym maj\u0105tkiem – chcemy zarabia\u0107 wi\u0119cej, albo przynajmniej oszcz\u0119dza\u0107. Osoby, kt\u00f3re zastanawiaj\u0105 si\u0119 nad tym gdzie lokowa\u0107 oszcz\u0119dno\u015bci, powinny w pierwszej kolejno\u015bci rozwa\u017cy\u0107 r\u00f3\u017cne opcje – a prawda jest taka, \u017ce jest ich znacznie wi\u0119cej, ni\u017c mog\u0142oby si\u0119 wydawa\u0107.<\/strong><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Gdzie najlepiej lokowa\u0107 swoje oszcz\u0119dno\u015bci? Sk\u0105d wiedzie\u0107 o tym, kt\u00f3ra z metod jest aktualnie najbardziej optymalna? Jakie ryzyko wi\u0105\u017ce si\u0119 z inwestowaniem? Czy aby skutecznie inwestowa\u0107 zawsze trzeba dysponowa\u0107 sporym kapita\u0142em, czy wystarcz\u0105 mniejsze \u015brodki? Na te i inne pytania postaramy si\u0119 odpowiedzie\u0107 w niniejszym materiale.<\/p>\n

Gdzie ulokowa\u0107 pieni\u0105dze, by cieszy\u0107 si\u0119 pewnym zyskiem?<\/h2>\n

Po pierwsze trzeba zda\u0107 sobie spraw\u0119 z faktu, \u017ce inwestowanie bez ryzyka nie istnieje – niezale\u017cnie od tego jak obiecuj\u0105ce mog\u0105 by\u0107 zapewnienia ekspert\u00f3w, zawsze b\u0119dziemy musieli liczy\u0107 si\u0119 z tym, \u017ce co\u015b nie p\u00f3jdzie po naszej my\u015bli.<\/strong> Naturalnie, istniej\u0105 na rynku opcje, kt\u00f3re w znacznym stopniu minimalizuj\u0105 jakiekolwiek ryzyko – s\u0105 to na przyk\u0142ad konta oszcz\u0119dno\u015bciowe, lokaty bankowe<\/a>, czy obligacje skarbowe. Niemniej, dla wielu inwestor\u00f3w, zysk osi\u0105gni\u0119ty w ten spos\u00f3b mo\u017ce by\u0107 niewystarczaj\u0105cy.<\/p>\n

Dla os\u00f3b, kt\u00f3re lubi\u0105 ryzyko, jednocze\u015bnie marz\u0105c o wyra\u017anym pomno\u017ceniu swojego maj\u0105tku, przeznaczone s\u0105 inne formy inwestowania – zar\u00f3wno na gie\u0142dzie, jak i poza ni\u0105. W\u015br\u00f3d najbardziej standardowych z tej pierwszej grupy, wyr\u00f3\u017cnimy inwestowanie w z\u0142oto czy srebro, surowce, waluty obce, czy po prostu akcje najrozmaitszych sp\u00f3\u0142ek<\/strong>. Je\u017celi jednak chcesz inwestowa\u0107 kapita\u0142 poza gie\u0142d\u0105, to Tw\u00f3j wzrok powinien zwr\u00f3ci\u0107 si\u0119 bardziej ku nieruchomo\u015bciom i kryptowalutom, a nawet rozmaitym dobrom natury kolekcjonerskiej.<\/p>\n

Godnym rozwa\u017cenia sposobem na inwestycj\u0119 mo\u017ce by\u0107 r\u00f3wnie\u017c za\u0142o\u017cenie w\u0142asnej dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej. Niemniej, jest to zdecydowanie odmienna od innych metoda. Zwrot inwestycji nie tylko jest niepewny, ale jest tak\u017ce uzale\u017cniony od wi\u0119kszej ilo\u015bci czynnik\u00f3w. Co wi\u0119cej, w takim przypadku, nie b\u0119dziesz m\u00f3g\u0142 pozwoli\u0107 sobie na zainwestowanie kapita\u0142u i wyczekiwanie zysk\u00f3w – b\u0119dziesz musia\u0142 w\u0142o\u017cy\u0107 w sw\u00f3j sukces mn\u00f3stwo pracy.<\/p>\n

Przed rozpocz\u0119ciem swojej przygody z inwestowaniem, warto jak najpe\u0142niej rozezna\u0107 si\u0119 w temacie lokowania swojego kapita\u0142u. W tym celu zapisz si\u0119 na dowolny kurs, lub poszukaj informacji na w\u0142asn\u0105 r\u0119k\u0119. Przydatne b\u0119d\u0105 tak\u017ce ksi\u0105\u017cki po\u015bwi\u0119cone inwestowaniu, a w wielu przypadkach nie obejdzie si\u0119 bez sporej wiedzy bran\u017cowej w danym zakresie.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Lokata bankowa i konto oszcz\u0119dno\u015bciowe<\/h2>\n

Gdy my\u015blimy o oszcz\u0119dzaniu pieni\u0119dzy, pierwszym, co przychodzi nam na my\u015bl, s\u0105 oczywi\u015bcie konta oszcz\u0119dno\u015bciowe i lokaty bankowe.<\/strong> W powszechnej opinii uchodz\u0105 one za jedne z najbardziej godnych zaufania metod oszcz\u0119dzania, jednak trudno m\u00f3wi\u0107 o tym, by zbicie fortuny za ich po\u015brednictwem by\u0142o mo\u017cliwe. Ich dzia\u0142anie nie jest te\u017c szczeg\u00f3lnie trudne do zrozumienia, a suma kapita\u0142u niezb\u0119dna do zainwestowania jest relatywnie niewielka.<\/p>\n

Konto oszcz\u0119dno\u015bciowe<\/h3>\n

Konta oszcz\u0119dno\u015bciowe zdecydowanie stanowi\u0105 jedn\u0105 z najprostszych form oszcz\u0119dzania, a ryzyko inwestycyjne w ich przypadku zasadniczo jest r\u00f3wne zeru. S\u0105 to specjalne produkty bankowe, kt\u00f3re \u0142\u0105cz\u0105 w sobie zalety konta osobistego i lokaty bankowej.<\/p>\n

Posiadacz konta oszcz\u0119dno\u015bciowego mo\u017ce w dowolny spos\u00f3b korzysta\u0107 ze zgromadzonych na koncie \u015brodk\u00f3w,<\/strong> a jednocze\u015bnie do okre\u015blonej sumy pieni\u0119dzy na koncie, co miesi\u0105c dolicza si\u0119 okre\u015blony procent. Naturalnie, im wi\u0119cej \u015brodk\u00f3w zgromadzimy, tym wi\u0119ksza b\u0119dzie podstawa oprocentowanie.<\/p>\n

Tak czy inaczej, oprocentowanie na kontach oszcz\u0119dno\u015bciowych nie jest zbytnio zachwycaj\u0105ce, szczeg\u00f3lnie gdy por\u00f3wnamy je do lokat bankowych. Oczywi\u015bcie, poziom oprocentowania jest r\u00f3\u017cny w zale\u017cno\u015bci od banku, a zarobimy tym wi\u0119cej, im wi\u0119cej od\u0142o\u017cymy, jednak nadal nie s\u0105 to du\u017ce pieni\u0105dze.<\/p>\n

Najcz\u0119\u015bciej b\u0119dziemy mieli do czynienia z oprocentowaniem oscyluj\u0105cym w okolicach 7% – 9% w skali roku<\/strong>, jednak trzeba pami\u0119ta\u0107, \u017ce banki ustalaj\u0105 przy tym g\u00f3rn\u0105 granic\u0119 funduszy, jakimi mo\u017cemy zasili\u0107 rzeczone konto oszcz\u0119dno\u015bciowe (zwykle jest to mi\u0119dzy 50 000 z\u0142otych, a 200 000 z\u0142otych). Ponadto, okres obowi\u0105zywania umowy r\u00f3wnie\u017c jest przez bank z g\u00f3ry okre\u015blony i najcz\u0119\u015bciej nie przekracza kilku miesi\u0119cy.<\/p>\n

Lokata bankowa<\/h3>\n

W przypadku lokat bankowych sytuacja jest nieco lepsza, ni\u017c w przypadku kont oszcz\u0119dno\u015bciowych – cho\u0107 ten produkt bankowy r\u00f3\u017cni si\u0119 w swojej strukturze od rzeczonych kont. O ile konto oszcz\u0119dno\u015bciowe pozwala klientowi na swobodne dysponowanie zgromadzonymi \u015brodkami, o tyle lokata bankowa na to nie pozwoli.<\/p>\n

W wielu przypadkach b\u0119dzie ona jednak bardziej op\u0142acalna ni\u017c konto oszcz\u0119dno\u015bciowe. Oprocentowanie w skali roku jest podobne, jednak okresy umowne s\u0105 d\u0142u\u017csze, a limity \u015brodk\u00f3w du\u017co wi\u0119ksze.<\/strong> Oczywi\u015bcie, podobnie jak w przypadku kont oszcz\u0119dno\u015bciowych, lokata bankowa<\/a> i jej rentowno\u015b\u0107 r\u00f3\u017cni\u0107 si\u0119 b\u0119d\u0105 w zale\u017cno\u015bci od banku, z kt\u00f3rym przyjdzie nam zawrze\u0107 umow\u0119.<\/p>\n

Pieni\u0105dze „na procent” mo\u017cna jednak odk\u0142ada\u0107 nie tylko w banku. Stale rosn\u0105c\u0105 popularno\u015bci\u0105 w tym kontek\u015bcie ciesz\u0105 si\u0119 papiery warto\u015bciowe, a w szczeg\u00f3lno\u015bci obligacje skarbowe. Te ostatnie cz\u0119sto okre\u015blane s\u0105 jako najbezpieczniejsze instrumenty inwestycyjne na rynku.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Papiery warto\u015bciowe<\/h2>\n

Papiery warto\u015bciowe mo\u017cemy zasadniczo podzieli\u0107 na dwa typy – akcje i obligacje. W obu przypadkach ich emitentem mog\u0105 by\u0107 zar\u00f3wno przedsi\u0119biorstwa prywatne, jak i pa\u0144stwowe. Niemniej, r\u00f3\u017cnice pomi\u0119dzy tymi instrumentami s\u0105 do\u015b\u0107 istotne. Obligacje skarbowe dzia\u0142aj\u0105 w spos\u00f3b podobny do lokat bankowych i kont oszcz\u0119dno\u015bciowych<\/strong>, za\u015b dzi\u0119ki akcjom gie\u0142dowym mo\u017cesz w realny spos\u00f3b wp\u0142ywa\u0107 na strategi\u0119 przedsi\u0119biorstwa.<\/p>\n

Obligacje skarbowe<\/h3>\n

Nie da si\u0119 ukry\u0107, \u017ce obligacje skarbowe<\/a> stanowi\u0105 jedn\u0105 z najbezpieczniejszych form inwestowania kapita\u0142u, przy relatywnie wysokiej stopie zwrotu. Obligacje Skarbu Pa\u0144stwa kt\u00f3re kierowane s\u0105 do inwestor\u00f3w prywatnych (czyli nie do przedsi\u0119biorstw), nazywamy obligacjami oszcz\u0119dno\u015bciowymi.<\/p>\n

Oprocentowanie takich obligacji w skali roku podobne jest do tych, kt\u00f3re mo\u017cna zauwa\u017cy\u0107 w przypadku kont oszcz\u0119dno\u015bciowych, czy na lokacie. Okresy obowi\u0105zywania obligacji r\u00f3wnie\u017c s\u0105 ustalone, jednak cz\u0119sto ich wa\u017cno\u015b\u0107 mo\u017ce osi\u0105ga\u0107 nawet 12 lat.<\/strong> Oczywi\u015bcie, im d\u0142u\u017cszy jest okres wa\u017cno\u015bci obligacji, tym wi\u0119ksze b\u0119dzie ich oprocentowanie.<\/p>\n

Posiadacz obligacji oszcz\u0119dno\u015bciowych b\u0119dzie otrzymywa\u0142 okre\u015blon\u0105 sum\u0119 pieni\u0119dzy co miesi\u0105c, przez ca\u0142y okres wa\u017cno\u015bci obligacji. <\/strong>Zalet\u0105 tych papier\u00f3w warto\u015bciowych jest fakt, \u017ce odmiennie ni\u017c w przypadku zerwania lokaty, mo\u017cemy w dowolnej chwili sprzeda\u0107 posiadane obligacje skarbowe bez utraty odsetek ju\u017c otrzymanych.<\/p>\n

Akcje sp\u00f3\u0142ek prywatnych<\/h3>\n

W przypadku akcji sp\u00f3\u0142ek notowanych na gie\u0142dzie, sprawa jest nieco bardziej skomplikowana. W tej sytuacji nikt nie jest w stanie zagwarantowa\u0107 Ci zysku na jakimkolwiek poziomie – musisz wykorzysta\u0107 swoj\u0105 wiedz\u0119, intuicj\u0119,<\/strong> a tak\u017ce ca\u0142y czas by\u0107 na bie\u017c\u0105co z najnowszymi informacjami na temat gospodarki \u015bwiatowej, polskiej, oraz sytuacji w sektorze, w kt\u00f3rym operuje emitent akcji.<\/p>\n

Co wi\u0119cej, jest to pierwsza z opisywanych metod, gdzie ryzyko utraty zainwestowanych \u015brodk\u00f3w jest do\u015b\u0107 wyra\u017ane. Osoby, kt\u00f3re maj\u0105 problem ze zrozumieniem mechanizm\u00f3w rynkowych i gie\u0142dowych, nie powinny bez wcze\u015bniejszego przygotowania (lub kurateli specjalisty) anga\u017cowa\u0107 si\u0119 w kupno akcji.<\/p>\n

Na akcjach gie\u0142dowych mo\u017cna zarabia\u0107 w dwojaki spos\u00f3b. Pierwszy z nich, najbardziej tradycyjny, zak\u0142ada kupno akcji po najni\u017cszej z mo\u017cliwych cen i p\u00f3\u017aniejsze odsprzedanie ich, gdy ceny wzrosn\u0105<\/strong>. Takie dzia\u0142anie wymaga jednak sporej wiedzy i odporno\u015bci psychicznej. Du\u017co prostszym sposobem jest kupo akcji tego przedsi\u0119biorstwa, kt\u00f3re zobowi\u0105za\u0142o si\u0119 do wyp\u0142acania akcjonariuszom dywidend<\/a> – zysk w takim przypadku raczej nie b\u0119dzie osza\u0142amiaj\u0105cy, ale przynajmniej pewny. Obie metody mo\u017cna ze sob\u0105 po\u0142\u0105czy\u0107.<\/p>\n

Zalet\u0105 posiadania akcji jest fakt, \u017ce jako akcjonariusz jeste\u015b cz\u0119\u015bciowym posiadaczem danego przedsi\u0119biorstwa.<\/strong> Oznacza to, \u017ce mo\u017cesz bra\u0107 udzia\u0142 w walnych zgromadzeniach i g\u0142osowaniach, kt\u00f3re na takowych si\u0119 odbywaj\u0105, realnie kszta\u0142tuj\u0105c strategi\u0119 finansow\u0105 firmy. Si\u0142a Twojego g\u0142osu zale\u017cna jest od liczby posiadanych akcji.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Z\u0142oto czy srebro – inwestowanie w metale szlachetne<\/h2>\n

Metale szlachetne od zarania dziej\u00f3w stanowi\u0142y jedn\u0105 z najlepszych metod inwestycji i oszcz\u0119dzania. <\/strong>Zdecydowanie najwi\u0119ksz\u0105 stabilno\u015bci\u0105 w tej materii cieszy si\u0119 z\u0142oto i srebro. Inwestowanie w z\u0142oto czy srebro obarczone jest niezwykle niskim ryzykiem, a zysk jakimi mo\u017cemy d\u0142ugoterminowo osi\u0105gn\u0105\u0107, przewy\u017csza ten, kt\u00f3ry oferuj\u0105 nam konta oszcz\u0119dno\u015bciowe czy \u015brodki od\u0142o\u017cone na lokacie w banku.<\/p>\n

Inwestowa\u0107 w z\u0142oto i srebro mo\u017cna na dwa sposoby. Pierwszym z nich i zarazem najbardziej optymalnym z punktu widzenia bezpiecze\u0144stwa, jest oczywi\u015bcie fizyczny zakup sztabek czy monet ze z\u0142ota i srebra. W\u00f3wczas nasz\u0105 jedyn\u0105 powinno\u015bci\u0105 b\u0119dzie ich bezpieczne przechowywanie do momentu, w kt\u00f3rym zdecydujemy si\u0119 na ich sprzeda\u017c, a wi\u0119c si\u0142\u0105 rzeczy pomno\u017cenie zainwestowanego kapita\u0142u. W teorii, im d\u0142u\u017cej b\u0119dziemy zwleka\u0107 ze sprzeda\u017c\u0105, tym wi\u0119cej uda nam si\u0119 zarobi\u0107.<\/strong> Warto jedynie pami\u0119ta\u0107 o tym, by sztabki kupowa\u0107 za po\u015brednictwem zaufanych sprzedawc\u00f3w – dla przyk\u0142adu mo\u017ce to by\u0107 po prostu Mennica Skarbowa.<\/p>\n

Drug\u0105 z metod jest zakup z\u0142ota lub srebra za po\u015brednictwem stworzonych ku temu instrument\u00f3w finansowych<\/strong>, takich, jak na przyk\u0142ad fundusze ETF<\/a>. W takiej sytuacji nie b\u0119dziesz posiada\u0142 kruszc\u00f3w w sensie fizycznym, ale nadal b\u0119dziesz m\u00f3g\u0142 na nich zarabia\u0107 – mechanizm w tym przypadku jest podobny do inwestowania w akcje gie\u0142dowe. Niemniej, ten spos\u00f3b przeznaczony jest raczej dla os\u00f3b zainteresowanych inwestycjami kr\u00f3tkoterminowymi. Co ciekawe, w niekt\u00f3rych sytuacjach, mo\u017cna zarabia\u0107 nawet na tymczasowych spadkach kurs\u00f3w – umo\u017cliwiaj\u0105 to mi\u0119dzy innymi kontrakty typu CFD.<\/p>\n

Zalety inwestowania w z\u0142oto i srebro s\u0105 ogromne. <\/strong>Pierwsz\u0105 z nich jest wzmiankowane wy\u017cej niskie ryzyko i osi\u0105gni\u0119cie pewnego zysku w okre\u015blonym przedziale czasowym. Co wi\u0119cej, zar\u00f3wno z\u0142oto jak i srebro odporne s\u0105 na zgubne dzia\u0142anie inflacji, a sam ich zakup zwolniony jest z podatku VAT.<\/strong> Ponadto, je\u017celi zysk osi\u0105gni\u0119ty na sprzeda\u017cy rzeczonych metali mia\u0142 miejsce w ci\u0105gu przynajmniej sze\u015bciu miesi\u0119cy od ich zakupu, nie b\u0119dziemy zobowi\u0105zani do zap\u0142acenia podatku Belki.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Inwestowanie w waluty obce<\/h2>\n

Inwestowanie w waluty obce jest w swej naturze podobne do grania na gie\u0142dzie, opisywanego ju\u017c na \u0142amach tego artyku\u0142u. Podobnie jak w przypadku z\u0142ota i srebra, mo\u017cemy zakupi\u0107 walut\u0119 w sensie fizycznym i osobi\u015bcie sprzeda\u0107 j\u0105 w\u00f3wczas, gdy czas ku temu b\u0119dzie w naszej opinii odpowiedni, lub skorzysta\u0107 z instrument\u00f3w finansowych, oferowanych na przyk\u0142ad przez Forex.<\/p>\n

Ten rodzaj inwestycji z ca\u0142\u0105 pewno\u015bci\u0105 jest obci\u0105\u017cony du\u017cym poziomem ryzyka, a sukces inwestora uzale\u017cniony jest przede wszystkim od jego wiedzy na temat sektora finansowego<\/strong> i bieg\u0142o\u015bci w najnowszych informacjach o \u015bwiatowej gospodarce.<\/p>\n

Co wi\u0119cej, realne zyski przynie\u015b\u0107 mo\u017ce tylko zainwestowanie naprawd\u0119 poka\u017anego kapita\u0142u, w innych przypadkach mo\u017cna wr\u0119cz m\u00f3wi\u0107 o stracie czasu lub inwestowaniu hobbystycznym. Fakt ten tylko dodatkowo wp\u0142ywa negatywnie na stopie\u0144 ryzyka.<\/p>\n

Czy warto inwestowa\u0107 w kryptowaluty?<\/h3>\n

Zastanawiaj\u0105c si\u0119 nad inwestycj\u0105 w waluty obce, z ca\u0142\u0105 pewno\u015bci\u0105 musia\u0142a przemkn\u0105\u0107 Ci przez my\u015bl mo\u017cliwo\u015b\u0107 zainwestowania w kryptowaluty, a wi\u0119c pieni\u0105dze emitowane metod\u0105 kryptograficzn\u0105, kt\u00f3rych warto\u015b\u0107 przechowywana jest jako informacja w „\u0142a\u0144cuchu blok\u00f3w” (z ang. „blockchain”). Kryptowaluty nie ciesz\u0105 si\u0119 jednak przesadnym entuzjazmem rz\u0105d\u00f3w i bank\u00f3w i nie stanowi\u0105 r\u00f3wnego walucie fiducjarnej \u015brodka p\u0142atniczego.<\/p>\n

Warto\u015b\u0107 kryptowaluty jest zale\u017cna od sumy energii w\u0142o\u017conej w jej wyemitowanie, kt\u00f3re odbywa si\u0119 na podstawie pracy komputer\u00f3w, wykonuj\u0105cych skomplikowane obliczenia dla „wydobycia” cyfrowych monet i utrzymania ca\u0142ego ekosystemu p\u0142atno\u015bci,<\/strong> co w praktyce czyni j\u0105 pieni\u0105dzem bezinflacyjnym. W tym kontek\u015bcie warto pami\u0119ta\u0107, \u017ce „kryptowaluta”, a „pieni\u0105dz cyfrowy”, to dwie r\u00f3\u017cne rzeczy. O ile definicj\u0119 kryptowaluty podali\u015bmy wy\u017cej, o tyle pieni\u0105dzem cyfrowym nazwa\u0107 mo\u017cemy dwie rzeczy:<\/p>\n