{"id":39836,"date":"2023-04-28T23:06:02","date_gmt":"2023-04-28T21:06:02","guid":{"rendered":"https:\/\/www.gowork.pl\/blog\/?p=39836"},"modified":"2025-10-20T13:16:07","modified_gmt":"2025-10-20T11:16:07","slug":"39-zdolnosc-kredytowa-a-kredyt-hipoteczny-jakie-sa-warunki-uzyskania-zdolnosci-kredytowej","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.gowork.pl\/blog\/39-zdolnosc-kredytowa-a-kredyt-hipoteczny-jakie-sa-warunki-uzyskania-zdolnosci-kredytowej\/","title":{"rendered":"Zdolno\u015b\u0107 kredytowa a kredyt hipoteczny – jakie s\u0105 warunki uzyskania zdolno\u015bci kredytowej?"},"content":{"rendered":"\n

Zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 bierze si\u0119 pod uwag\u0119 zawsze wtedy, gdy chodzi o udzielenie kredytu hipotecznego. Jest ona ustalana na podstawie wielu r\u00f3\u017cnych czynnik\u00f3w, a tak\u017ce mo\u017ce r\u00f3\u017cni\u0107 si\u0119 w zale\u017cno\u015bci od oferty danego banku. Zobacz w artykule, jak zdolno\u015b\u0107 kredytowa wp\u0142ywa na udzielenie kredytu hipotecznego i jak sprawdzi\u0107 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105.<\/strong><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

\"Zdolno\u015b\u0107<\/p>\n

Kredyt hipoteczny – kiedy mo\u017cna go otrzyma\u0107?<\/strong><\/h2>\n

Kredyt hipoteczny<\/strong> to zobowi\u0105zanie finansowe, w kt\u00f3rym pieni\u0105dze przeznaczane s\u0105 na konkretny cel m.in. zakup dzia\u0142ki budowlanej, kupno lub budow\u0119 domu, zakup mieszkania czy remont. W przypadku kredytu hipotecznego w gr\u0119 wchodz\u0105 du\u017ce sumy, dlatego bank musi zastosowa\u0107 odpowiednie procedury, aby zmniejszy\u0107 ryzyko zwi\u0105zane z udzieleniem zobowi\u0105zania. Zabezpieczeniem w tej sytuacji jest hipoteka. W razie problem\u00f3w ze sp\u0142at\u0105 rat, w ostateczno\u015bci bank mo\u017ce za po\u015brednictwem komornika sprzeda\u0107 dan\u0105 nieruchomo\u015b\u0107 na poczet d\u0142ugu.<\/p>\n

Jako \u017ce kredyt hipoteczny najcz\u0119\u015bciej wi\u0105\u017ce si\u0119 z wysokimi kwotami, przed jego udzieleniem bank przeprowadza dok\u0142adn\u0105 analiz\u0119 potencjalnego kredytobiorcy, aby zmniejszy\u0107 ryzyko i maksymalnie si\u0119 zabezpieczy\u0107. W takiej sytuacji najwi\u0119ksze znaczenie ma zdolno\u015b\u0107 kredytowa<\/a> (link sponsorowany), kt\u00f3r\u0105 okre\u015bla si\u0119 na podstawie wielu r\u00f3\u017cnych czynnik\u00f3w pochodz\u0105cych z dostarczonych dokument\u00f3w i raportu BIK.<\/p>\n

Warto pami\u0119ta\u0107, \u017ce kredyt hipoteczny<\/strong> to produkt bardzo z\u0142o\u017cony. Wa\u017cne jest tu wiele wska\u017anik\u00f3w – oprocentowanie kredytu hipotecznego, prowizja czy Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Zaci\u0105gni\u0119cie kredytu hipotecznego to zad\u0142u\u017cenie na lata, dlatego konieczna jest dog\u0142\u0119bna analiza ofert r\u00f3\u017cnych bank\u00f3w. Czasami mo\u017ce to by\u0107 instytucja finansowa, w kt\u00f3rej ma si\u0119 konto osobiste, a czasami wr\u0119cz przeciwnie – w banku, kt\u00f3ry w og\u00f3le nie by\u0142 brany pod uwag\u0119, otrzymuje si\u0119 najkorzystniejszy kredyt. Wszystko zale\u017cy od naszej indywidualnej sytuacji finansowej.<\/p>\n

Kredyt hipoteczny a po\u017cyczka hipoteczna<\/h3>\n

Cho\u0107 po\u017cyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny<\/strong> brzmi\u0105 podobnie, w rzeczywisto\u015bci to dwa r\u00f3\u017cne typy produktu bankowego. Po\u017cyczka<\/a> dzia\u0142a na podobnej zasadzie, co kredyt, lecz s\u0105 tu tak\u017ce pewne r\u00f3\u017cnice. W modelu po\u017cyczki kredytobiorcy udzielane jest zobowi\u0105zanie w kwocie, kt\u00f3ra nie przekracza oko\u0142o 60% \u2013 70% warto\u015bci nieruchomo\u015bci. Dla zabezpieczenia \u015brodk\u00f3w bank ustanawia na nieruchomo\u015bci hipotek\u0119.<\/p>\n

Z kolei najwi\u0119ksz\u0105 zalet\u0105 jest tu mo\u017cliwo\u015b\u0107 przeznaczenia \u015brodk\u00f3w pozyskanych od banku na dowolny cel. Nie ma tu wi\u0119c warunku, i\u017c pieni\u0105dze z zobowi\u0105zania finansowego musz\u0105 by\u0107 wydane na zakup mieszkania czy budow\u0119 domu. R\u00f3wnie dobrze pieni\u0105dze mo\u017cna przekaza\u0107 na kupno samochodu lub op\u0142acenie wycieczki. Ponadto takie finansowanie nie wymaga zgromadzenia odpowiedniej kwoty wk\u0142adu w\u0142asnego. Po\u017cyczka hipoteczna jest wi\u0119c rozwi\u0105zaniem bardziej elastycznym, ale przy okazji r\u00f3wnie\u017c ta\u0144szym.<\/p>\n

\n

Interesuje Ci\u0119 praca w Katowicach<\/a>? Zobacz teraz najnowsze og\u0142oszenia na GoWork.pl<\/a>!<\/p>\n

\n

\"Wysoka<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Czym jest zdolno\u015b\u0107 kredytowa?<\/strong><\/h2>\n

Bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego sprawdza zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Czym ona tak naprawd\u0119 jest? W og\u00f3lnym znaczeniu to zdolno\u015b\u0107 do sp\u0142aty kredytu razem z naliczonymi odsetkami w terminie wskazanym w umowie. Bank musi upewni\u0107 si\u0119, \u017ce potencjalny kredytobiorca b\u0119dzie w stanie poradzi\u0107 sobie z op\u0142aceniem ca\u0142ego kredytu hipotecznego<\/strong>. Bierze przy tym pod uwag\u0119 chocia\u017cby bie\u017c\u0105ce dochody i wydatki. W ko\u0144cu osoba, kt\u00f3ra ma niski przych\u00f3d i liczne, niezamkni\u0119te jeszcze zobowi\u0105zania finansowe, mo\u017ce okaza\u0107 si\u0119 niewyp\u0142acalna, dlatego bank nie b\u0119dzie sk\u0142onny przyzna\u0107 jej wysokiego kredytu hipotecznego.<\/p>\n

Najwa\u017cniejsze czynniki w zdolno\u015bci kredytowej<\/strong><\/h2>\n

Staraj\u0105c si\u0119 o kredyt hipoteczny, podstaw\u0105 jest zadbanie o zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Jednak ten wska\u017anik jest na tyle z\u0142o\u017cony, \u017ce ka\u017cdy z jego czynnik\u00f3w ogrywa du\u017cy wp\u0142yw na ostateczn\u0105 decyzj\u0119 banku. Od czego zale\u017cy zdolno\u015b\u0107 kredytowa?<\/strong><\/p>\n

Kwota kredytu<\/h3>\n

Warto pami\u0119ta\u0107, \u017ce kwota kredytu, na kt\u00f3r\u0105 osoba wnioskuje, nie pozostaje oboj\u0119tna na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Gdy chodzi o bardzo du\u017ce kwoty, bank b\u0119dzie wymaga\u0142 du\u017cych przychod\u00f3w, kt\u00f3re po odj\u0119ciu wydatk\u00f3w gospodarstwa s\u0105 w stanie pokry\u0107 raty. Z tego wzgl\u0119du przy kredytach opiewaj\u0105cych na ponad milion z\u0142otych najlepiej jest stara\u0107 si\u0119 o kredyt z drug\u0105 osob\u0105 (wsp\u00f3\u0142kredytobiorc\u0105).<\/p>\n

Wysoko\u015b\u0107 dochod\u00f3w i ich \u017ar\u00f3d\u0142o<\/h3>\n

Wysoko\u015b\u0107 dochod\u00f3w to czynnik decyduj\u0105cy o zdolno\u015bci kredytowej<\/strong>, lecz nie jedyny. Osoby, kt\u00f3re osi\u0105gaj\u0105 du\u017ce przychody, mog\u0105 sobie pozwoli\u0107 na wi\u0119kszy kredyt, co umo\u017cliwi im dobra zdolno\u015b\u0107 kredytowa.<\/p>\n

Wa\u017cne jest r\u00f3wnie\u017c \u017ar\u00f3d\u0142o, z kt\u00f3rego pozyskiwane s\u0105 dochody. Oczywi\u015bcie najbardziej przekonuj\u0105ca dla banku jest umowa na czas nieokre\u015blony<\/a>. Powinna ona trwa\u0107 przynajmniej od miesi\u0105ca lub niekiedy od 3 miesi\u0119cy. W tym przypadku zwykle maksymalna kwota kredytu jest wyliczona z pensji za ostatnie 3 lub 6 miesi\u0119cy. Dysponowanie umow\u0105 o prac\u0119 na czas okre\u015blony, umow\u0105 o dzie\u0142o, umow\u0105 zlecenie czy prowadzenie dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej nie przekre\u015bla szans na uzyskanie finansowania. Aby na ich podstawie otrzyma\u0107 kredyt, trzeba bowiem spe\u0142ni\u0107 warunki, kt\u00f3re s\u0105 nieco bardziej rygorystyczne ni\u017c w umowie o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony.<\/p>\n

Zobowi\u0105zania finansowe i koszty gospodarstwa domowego<\/h3>\n

Instytucje finansowe dok\u0142adnie prze\u015bwietlaj\u0105 wszelkie wydatki. Banki w ocenie zdolno\u015bci kredytowej uwzgl\u0119dniaj\u0105 ka\u017cde zobowi\u0105zanie w postaci kredyt\u00f3w i po\u017cyczek (np. kredyty got\u00f3wkowe, chwil\u00f3wki). Zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 obni\u017ca nawet limit w rachunku bankowej lub na kartach kredytowych. Zanim pomy\u015blisz o kredycie hipotecznym, najlepiej b\u0119dzie posp\u0142aca\u0107 wszystkie zobowi\u0105zania finansowe, jakie tylko si\u0119 da.<\/p>\n

Istotne s\u0105 w tej kwestii r\u00f3wnie\u017c koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Bank sprawdzi je w wyci\u0105gach. Ponadto w przypadku kredyt\u00f3w hipotecznych liczba os\u00f3b w gospodarstwie domowym<\/strong> tak\u017ce mo\u017ce wp\u0142ywa\u0107 na decyzj\u0119 kredytow\u0105. Licz\u0105c oko\u0142o 1000 z\u0142 wydatk\u00f3w na osob\u0119, mo\u017cna \u0142atwo obliczy\u0107, \u017ce im wi\u0119cej os\u00f3b w gospodarstwie, tym zdolno\u015b\u0107 staje si\u0119 mniejsza.<\/p>\n

Wysoko\u015b\u0107 wk\u0142adu w\u0142asnego<\/h3>\n

Do oceny zdolno\u015bci kredytowej w\u0142\u0105cza si\u0119 tak\u017ce wysoko\u015b\u0107 wk\u0142adu w\u0142asnego<\/a>. Wed\u0142ug prawa minimalnym poziomem jest 10% lub 20% warto\u015bci nieruchomo\u015bci. Je\u015bli jednak kredytobiorcy zale\u017cy na wysokiej kwocie kredytu najlepiej, aby wyk\u0142ad w\u0142asny r\u00f3wnie\u017c opiewa\u0142 na wi\u0119ksz\u0105 sum\u0119. Przy wi\u0119kszym wk\u0142adzie bank jest bardziej przekonany o stabilno\u015bci finansowej kredytobiorcy i obni\u017ca cen\u0119 kredytu, co decyduje r\u00f3wnie\u017c o lepszych warunkach.<\/p>\n

Okres kredytowania<\/h3>\n

Zwi\u0119kszenie zdolno\u015bci kredytowej jest mo\u017cliwe przez wyb\u00f3r d\u0142u\u017cszego okresu kredytowania. Je\u015bli kredytobiorca ustawi kr\u00f3tki czas sp\u0142aty kredytu, a nie dysponuje odpowiednio wysokimi przychodami i niskimi kosztami, mo\u017ce nie osi\u0105gn\u0105\u0107 zdolno\u015bci kredytowej, jak\u0105 zak\u0142ada. D\u0142ugi okres sp\u0142aty zmniejszy raty, kt\u00f3re b\u0119d\u0105 mniej obci\u0105\u017ca\u0107 domowy bud\u017cet.<\/p>\n

Wiek kredytobiorcy<\/h3>\n

Cho\u0107 mo\u017ce si\u0119 wydawa\u0107 to ma\u0142o oczywiste, obni\u017cenie zdolno\u015bci kredytowej<\/strong> jest mo\u017cliwe ze wzgl\u0119du na wiek. Ma on wi\u0119c r\u00f3wnie\u017c du\u017cy wp\u0142yw na maksymaln\u0105 kwot\u0119 kredytu hipotecznego. W bankach mo\u017cna spotka\u0107 si\u0119 z r\u00f3\u017cnym limitem wiekowym – mo\u017ce to by\u0107 60, a czasami 80 lat. Na og\u00f3\u0142 kredytobiorca musi sp\u0142aci\u0107 kredyt przed uko\u0144czeniem 70 lub 75 lat. Z tego wynika, \u017ce 50-latek nie otrzyma kredytu, w kt\u00f3rym maksymalny okres kredytowania to 30 lat.<\/p>\n

Forma rat – raty malej\u0105ce czy raty r\u00f3wne<\/h3>\n

Maksymalna kwota kredytu jest zwi\u0105zana z wysoko\u015bci\u0105 rat, a to z kolei wp\u0142ywa na zdolno\u015b\u0107. Kredyty hipoteczne w wi\u0119kszo\u015bci bank\u00f3w s\u0105 dost\u0119pne w wersji z ratami r\u00f3wnymi lub malej\u0105cymi. Z jednej strony malej\u0105ca rata kredytu hipotecznego jest bardzo kusz\u0105ca, z drugiej za\u015b bezpo\u015brednio podwy\u017csza ostateczn\u0105 kwot\u0119 raty. Lepsz\u0105 ocen\u0119 zdolno\u015bci kredytowej<\/strong> uzyskuje si\u0119, korzystaj\u0105c z opcji r\u00f3wnych rat.<\/p>\n

Historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej<\/h3>\n

Zanim dojdzie do podpisania umowy kredytowej, bank sprawdzi kredytobiorc\u0119 w bardzo r\u00f3\u017cny spos\u00f3b, m.in. sprawdzaj\u0105c jego histori\u0119 kredytow\u0105<\/a> w danych raportu Biura Informacji Kredytowej. Plac\u00f3wka ma tam dost\u0119p do wszystkich zobowi\u0105za\u0144 kredytowych. Zyskuje informacje na temat sp\u0142aconych i bie\u017c\u0105cych kredyt\u00f3w. Je\u015bli sp\u0142at\u0119 kredytu kredytobiorca wykonuje w terminie, jest dla banku rzeteln\u0105 i wiarygodn\u0105 osob\u0105. Z kolei kredyt zaci\u0105gni\u0119ty w przesz\u0142o\u015bci, z kt\u00f3rym osoba mia\u0142a problemy i jeszcze go nie uregulowa\u0142a, w ramach kredytu hipotecznego mo\u017ce zadecydowa\u0107 o decyzji odmownej banku.<\/p>\n

\"Co<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

Jak obliczy\u0107 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?<\/strong><\/h2>\n

Zdolno\u015b\u0107 kredytowa jest ustalana na podstawie wielu sk\u0142adowych, dlatego jest do\u015b\u0107 trudna do oszacowania. Na og\u00f3\u0142, najdok\u0142adniejsze dane mo\u017cna uzyska\u0107 od eksperta kredytowego. Dzi\u0119ki jego wiedzy i do\u015bwiadczeniu, a tak\u017ce indywidualnym podej\u015bciu do sytuacji potencjalnego kredytobiorcy, oszacowanie zdolno\u015bci kredytowej<\/strong> jest bardzo dok\u0142adne. Czasami te\u017c mo\u017cna pr\u00f3bowa\u0107 otrzyma\u0107 takie informacje bezpo\u015brednio w oddziale banku.<\/p>\n

Kalkulator zdolno\u015bci kredytowej<\/h3>\n

Szacunkow\u0105 ocen\u0119 zdolno\u015bci kredytowej<\/strong> mo\u017cna okre\u015bli\u0107, korzystaj\u0105c z kalkulatora zdolno\u015bci kredytowej. S\u0105 to narz\u0119dzia dost\u0119pne online, kt\u00f3re wyliczaj\u0105 j\u0105 na podstawie okre\u015blonych informacji. Mimo \u017ce jest to wygodny i prosty spos\u00f3b do weryfikacji tego, czy w og\u00f3le mamy szanse na kredyt, ci\u0119\u017cko b\u0119dzie znale\u017a\u0107 w pe\u0142ni wiarygodny kalkulator zdolno\u015bci kredytowej. Jego ocena dokonywana jest na podstawie tylko cz\u0119\u015bci czynnik\u00f3w, kt\u00f3re brane s\u0105 pod uwag\u0119 przez bank. W zwi\u0105zku z tym kalkulator zdolno\u015bci kredytowej pozwoli wst\u0119pnie oszacowa\u0107, czy przy okre\u015blonych warunkach istnieje mo\u017cliwo\u015b\u0107 interesuj\u0105cego nas kredytu. Taka wst\u0119pna weryfikacja zdolno\u015bci kredytowej podpowiada, w jakiej sytuacji jest dana osoba. Ustalenia dok\u0142adnej zdolno\u015bci kredytowej mo\u017ce dokona\u0107 tylko bank, kt\u00f3ry uwzgl\u0119dnia informacje podane we wniosku i pozosta\u0142ych dokumentach.<\/p>\n

Jak dzia\u0142a kalkulator zdolno\u015bci kredytowej?<\/h3>\n

Kalkulatory zdolno\u015bci kredytowej s\u0105 bardzo \u0142atwe w obs\u0142udze. R\u00f3\u017cni\u0105 si\u0119 one niekiedy rodzajami informacji, na podstawie kt\u00f3rych okre\u015blana jest zdolno\u015b\u0107. W odpowiednie rubryki trzeba wpisa\u0107 najcz\u0119\u015bciej:<\/p>\n